Paņemt kredītu par lielāku summu bankā kļūst aizvien grūtāk. Saskaņā ar LR Ministru kabineta normatīvajiem aktiem bankas kā nozīmīgāko faktoru kredītu piešķiršanā uzskata potenciālā klienta oficiālos ienākumus. Banku kredītu politika kļuvusi daudz stingrāka. Tomēr, tā kā kredīti joprojām ir ļoti pieprasīti, aizņēmēji meklē izeju no situācijas, ņemot kredītus dažādās komercfirmās. Taču šim kreditēšanas veidam ir gan savi plusi, gan mīnusi. Kā pareizi paņemt šāda veida aizņēmumu, stāsta kompānijas Grand Credit valdes loceklis Maksims Mališko.
Klienta ērtībām
Kāpēc ārpusbanku finansēšana kļūst aizvien populārāka? Iemesls ir daudz stingrāka kredītpolitika komercbankās. Ja agrāk tās visai liberāli raudzījās uz klientu maksātspēju, tad tagad aizdevums tiek piešķirts, pamatojoties uz Valsts Ieņēmumu dienesta izsniegto izziņu. Tas nozīmē, ka ikmēneša kredītmaksājumu summa nedrīkst pārsniegt 40% no oficiālajiem ienākumiem. Tikmēr finanšu kompānijas drīkst darboties daudz elastīgāk, jo saskaņā ar Latvijas likumdošanu tām nav vajadzīgas īpašas licences aizdevumu izsniegšanai. Tās nepieciešamas tikai bankām to specifiskās darbības dēļ.
Tieši tādēļ aizņēmējs bieži vien izmanto ārpusbanku finansēšanas sniegtās iespējas. Tomēr kreditors jāizraugās ļoti rūpīgi. Nav mazums kompāniju, kuras reklamē sevi kā patstāvīgu organizāciju, taču īstenībā ir tikai starpnieki, kas neatbild par sava klienta finansiālo nākotni. Potenciālajiem aizņēmējiem es iesaku sekojošo: pievērsiet īpašu uzmanību kredītorganizācijai, ar kuru parakstāt līgumu – jūsu finansiālā labklājība būs atkarīga no šīs organizācijas lojalitātes; kādi būs ikmēneša procentu maksājumi aizdevumam; vai jūs apmierina pamatsummas atmaksas grafiks; salīdziniet dažādu finanšu kompāniju piedāvājumus attiecībā uz aizdevuma pirmstermiņa atmaksu. Aizdomīgi zemi procenti var nozīmēt, ka aiz tiem paslēpti kādi papildus maksājumi. Sev par sliktu neviens nestrādās. Piemēram, kompānija Grand Credit izsniedz aizdevumu pret nekustamā īpašuma ķīlu uz laiku līdz 15 gadiem. Kredīta summa var sastādīt līdz pat 80% no vērtējuma summas. Aizdevuma standartsumma ir līdz 50 000 latu. Tomēr vienmēr pastāv iespēja saņemt arī lielāku aizdevumu.
Turklāt klients nedrīkst būt stingri ierobežots savās vēlmēs izmantot aizdoto naudu. Parasti klients tikai aizpilda īpašu anketu, pēc izvēles norādot kādu no vairākiem mērķiem – nekustamā īpašuma iegāde, dzīvokļa remonts, ceļojums, mācības, personīgā biznesa uzsākšana u.tt.
Kas jāzina potenciālajam aizņēmējam, pirms parakstīt kredītlīgumu un uzņemties finansiālās saistības tā, lai tās nekļūtu par nepanesamu slogu?
Kredīts ir tāda pati prece kā visas citas, kuru kompānija pārdod par noteiktu cenu. Taču atšķirībā no bankām, kuras nedrīkst iziet ārpus klientu maksātspējas un procentu likmju noteiktajiem standartiem, kreditorfirmas katru gadījumu vērtē individuāli. Tieši tas jāņem vērā, vēršoties pie tām pēc pakalpojuma. Ir labi zināms, ka par vislabāko kredīta atmaksas garantiju kalpo ķīla – zemes gabals,dzīvoklis vai māja, kas atrodas prestižā vietā. Nekustamā īpašuma tirgotājiem ir paruna – īpašuma vērtību nosaka trīs faktori – vieta, vieta un vēlreiz vieta. Ķīla bieži vien kalpo par galveno faktoru kredīta piešķiršanai. Ja ir laba ķīla, var rēkināties ar aizdevumu uz īpaši labiem noteikumiem.
Parakstot līgumu, pievērsiet uzmanību sekojošām īpatnībām. Kreditorfirmas mūžīgi pieprasa izdot tām pilnvaru. Tā nosaka, ka klientam neievērojot līguma noteikumus, kreditors var pārdot ieķīlāto īpašumu par brīvu cenu. Taču tāda pilnvara klientam ir ļoti riskanta – pie mazākā aizkavētā maksājuma kreditors var pārdot īpašumu par sev izdevīgu tirgus cenu bez tiesas lēmuma un izsoles. Atšķirībā no citām kompānijām Grand Credit uzliek īpašumam hipotēku Zemesgrāmatā, īpašums paliek klienta rīcībā un viņš var to pārdot pats pēc saskaņošanas ar kreditoru.
Līgums noslēgts, nauda ieskaitīta aizņēmēja bankas kontā. Tagad atliek savlaicīgi,saskaņā ar grafiku nomaksāt finansialās saistības. Taču dzīvē gadās visādi un pagaidu finansiālas grūtības var rasties negaidot. Tāpēc vislabāk godīgi paziņot par grūtībām un kopā ar menedžeri atrast labāko risinājumu gan aizņēmējam, gan kreditoram. Piemēram,mūsu kompānijā paredzētas kredītbrīvdienas uz laiku līdz sešiem mēnešiem, kad klients maksā tikai procentus. Jebkurā gadījumā punktualitāte un godīgums kredīta atmaksāšanā labi noderēs arī turpmāk, piemēram, ir iespējams palielināt aizdevumu, ar izdevīgiem nosacījumiem paņemot papildus naudas summu.
Kredīti ir ienākuši mūsu dzīvē uz palikšanu un sen vairs nav nekas ekstraordinārs.
Aizdevuma priekšrocības ir skaidri redzamas – cilvēks jau šodien var iemājot personīgā dzīvoklī, braukt ar jaunu automašīnu, pamazām norēķinoties par jauniegūto īpašumu. Bet, tā kā bankas potenciālajiem aizņēmējiem uzstāda neizpildāmas prasības, viņi meklē izeju. Tieši tādēļ ārpusbanku finansējums šobrīd ir tik populārs. Tā galvenā priekšrocība – individuāla pieeja klientam un elastīgs viņa finansiālo iespēju novērtējums.
Aleksandrs Fedotovs
Pārtulkoja Ingrida Mičāne.
Publicēts avīzē "Telegraf"