Kredīts uzņēmumam pret īpašuma ķīlu: ko ņem vērā pieteikumā

Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu uzņēmumam ir ilgtermiņa saistības. Tās jāapkalpo gadiem, un nodrošinājums ir īpašums. Tāpēc pieteikuma vērtēšana nav tikai ķīlas novērtēšana. Kreditētājs skatās, vai uzņēmums spēs maksāt, cik vērts ir īpašums un kāds ir kredīta mērķis.

Šajā rakstā aprakstīts, ko parasti ņem vērā, kādas ir izmaksas un uz ko vērts pievērst uzmanību pirms pieteikuma iesniegšanas.

Ko AS «Grand Credit» izsniedz uzņēmumiem

AS «Grand Credit» izsniedz tikai kredītus pret nekustamā īpašuma ķīlu. Uzņēmumu programmās ķīlā pieņem dzīvokli, privātmāju, zemes gabalu un komercīpašumu visā Latvijā. Aizdevuma summa ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības, ko nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums. Kalkulatorā var izvēlēties summu no 500 € līdz 150 000 €, bet lielākas summas izskata individuāli. Termiņš ir no 6 līdz 240 mēnešiem, un maksājumi ir vienādi ikmēneša (anuitāte).

Lēmumu pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Atteikums vienmēr ir iespējams, un precīzus nosacījumus kredītspecialists nosauc pirms līguma parakstīšanas.

Ko ņem vērā, vērtējot pieteikumu

Uzņēmuma maksātspēja

Šis ir svarīgākais jautājums. Kreditētājam ir pienākums izvērtēt, vai aizņēmējs spēs atmaksāt kredītu, un tas nav atkarīgs no ķīlas vērtības. Uzņēmuma gadījumā parasti skatās:

• kāda ir uzņēmuma saimnieciskā darbība un cik ilgi tā notiek;
• kādi ir ieņēmumi un izdevumi, un cik stabili tie ir;
• vai no peļņas vai naudas plūsmas var segt jaunos ikmēneša maksājumus;
• kādas saistības uzņēmumam jau ir.

Kādus dokumentus iesniegt, noskaidro, sazinoties ar kredītspecialistu. Dokumentu kopums var atšķirties atkarībā no uzņēmuma darbības veida un kredīta mērķa.

Ķīla un tās vērtība

Ķīlas vērtību nosaka sertificēts vērtētājs, nevis pats aizņēmējs vai kreditētājs. Aizdevuma summa nevar pārsniegt 75 % no šīs tirgus vērtības. Ja īpašuma vērtība ir zemāka, nekā gaidījāt, arī iespējamā aizdevuma summa būs mazāka.

Ķīlas īpašībām ir nozīme. Komercīpašums, zemes gabals un dzīvoklis atšķiras pēc atrašanās vietas, stāvokļa un izmantošanas iespējām. Tāpēc vērtētājs apseko objektu un novērtē tā stāvokli. Ķīlai jābūt arī apdrošinātai saskaņā ar apdrošinātāja cenrādi.

Kredītvēsture un esošās saistības

Ieraksti Kredītinformācijas birojā un maksājumu disciplīna iepriekšējos aizdevumos var ietekmēt lēmumu. Kreditētājam jāredz pilns attēls par to, kā uzņēmums un tā īpašnieki līdz šim pildījuši saistības. Esošie kredīti un līzingi samazina summu, ko uzņēmums var droši apkalpot. Ja dažādu saistību maksājumi jau tagad ir smags slogs, vēl viens kredīts var to padarīt smagāku.

Kredīta mērķis un termiņš

Mērķis ietekmē to, kā vērtē atmaksas iespējas. Kredīts biznesa attīstībai, īpašuma remontam vai esošu saistību refinansēšanai ir dažādas situācijas. Skaidri jāpaskaidro, kam nauda tiks izmantota un no kādiem ieņēmumiem to plānots atmaksāt. Vēl svarīgāk ir termiņš. Garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet palielina kopējo procentu summu.

Kas jāzina par izmaksām

Ikmēneša maksājums ir tikai daļa no kopējām izmaksām. Salīdzināt var tikai pēc gada procentu likmes (GPL) un kopējās atmaksājamās summas.

Procentu likme ir no 9 % gadā. Kopā ar to jānorāda GPL un reprezentatīvais piemērs:

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Piemērā ir norādīta noformēšanas komisija. Citas maksas, piemēram, īpašuma novērtēšana vai ķīlas reģistrācija, ir norādītas cenrādī. Pirms līguma kredītspecialists nosauc precīzus nosacījumus un GPL jūsu gadījumam.

Cenrāža maksas uzņēmumiem

Cenrādis ir spēkā no 11.06.2024. Būtiskākās maksas uzņēmumiem, kas saistītas ar aizdevuma noformēšanu:

Maksas, kas var rasties kredīta darbības laikā:

• aizdevuma papildsummas izsniegšana: no 1 % no izsniedzamās papildsummas (min. 100 EUR);
• aizdevuma pirmstermiņa atmaksa: 1 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas;
• aizdevuma termiņa saīsināšana, jauna grafika sagatavošana daļējas pirmstermiņa atmaksas gadījumā un citas līguma izmaiņas: 100 EUR;
• atmaksas datuma maiņa mēneša ietvaros un termiņa pagarināšana: bezmaksas, bet jāsedz notariālā apliecināšana un reģistrācija zemesgrāmatā;
• kredīta brīvdienas līdz sešiem mēnešiem: bezmaksas. Pakalpojums ir pieejams, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas.

Pilns saraksts, tostarp maksas par izziņām un atļaujām, ir cenrādī.

Ko nozīmē ķīla

Nekustamais īpašums ir aizdevuma nodrošinājums. Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Īpašums paliek aizņēmēja īpašumā, un pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Ja saistības netiek pildītas, kreditētājs var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Uzņēmumam tas var nozīmēt zaudēt ēku, zemi vai telpas, kurās notiek darbība. Ķīla nav formalitāte. Ja ieķīlātais īpašums ir uzņēmuma darbības pamats, riski jāapsver īpaši rūpīgi.

Ko izvērtēt pirms pieteikuma iesniegšanas

Daži jautājumi, uz kuriem vērts atbildēt iepriekš:

• Vai ikmēneša maksājumu var segt arī sliktākā mēnesī? Pārbaudiet, kas notiek, ja ieņēmumi uz laiku samazinās.
• Vai ir rezerve? Neliela naudas rezerve palīdz pārciest svārstības bez kavētiem maksājumiem.
• Cik kopumā būs jāatmaksā? Skatiet kopējo summu un GPL, nevis tikai ikmēneša maksājumu.
• Kādas ir papildu izmaksas? Novērtēšana, ķīlas reģistrācija, apdrošināšana un notāra pakalpojumi pievienojas komisijai.
• Vai ķīla ir īstais risinājums? Ja saistību apjoms ir liels, izvērtējiet, vai uzņēmums spēs tās apkalpot.
• Kas notiks, ja vēlēsieties atmaksāt agrāk? Pirmstermiņa atmaksai ir maksa, ko norāda cenrādī un līgumā.

Ja aizdevumu plānots izmantot esošu saistību refinansēšanai, ņemiet vērā, ka noformēšanas komisija ir no 3 % (min. 360 EUR). Salīdziniet jaunā un esošā kredīta kopējās izmaksas visā atlikušajā termiņā, nevis tikai ikmēneša maksājumu.

Kā rīkoties tālāk

Pirms pieteikuma iesniegšanas ir lietderīgi paši aprēķināt, kāds ikmēneša maksājums uzņēmumam būtu pieņemams. Ar kredīta kalkulatoru varat pamēģināt dažādas summas un termiņus. Lai uzzinātu, kāda aizdevuma summa teorētiski iespējama pret jūsu īpašumu, skatiet sadaļu Cik varu saņemt pret savu īpašumu?.

Aprēķins ir tikai orientējošs. Lēmumu pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas, un precīzus nosacījumus kredītspecialists nosauc pirms līguma parakstīšanas.