Kredīts pašnodarbinātajam pret nekustamā īpašuma ķīlu: ko ņemt vērā

Pašnodarbinātā vai saimnieciskās darbības veicēja ienākumi reti ir vienādi katru mēnesi. Kredīts ar fiksētu ikmēneša maksājumu šādā situācijā prasa īpaši rūpīgu plānošanu. Ja kredītu nodrošina ar nekustamo īpašumu, jāņem vērā vēl kas: īpašums kļūst par aizdevuma nodrošinājumu.

Šis raksts palīdz saprast, kā šāds kredīts darbojas, kādas izmaksas jāņem vērā un kādus jautājumus vērts sev uzdot pirms pieteikuma iesniegšanas.

Kam šis kredīts paredzēts

AS «Grand Credit» izsniedz tikai kredītus pret nekustamā īpašuma ķīlu. Tos var saņemt privātpersonas, uzņēmumi un saimnieciskās darbības veicēji, tostarp pašnodarbinātie. Kredīts ir saistība, kas jāatmaksā ar procentiem un maksām visā līguma termiņā. Tas nav ienākumu avots un neatrisina ienākumu trūkumu.

Saimnieciskās darbības veicējam parasti ir divas iespējas:

• aizņemties kā uzņēmējs, ja kredīts saistīts ar darbību, piemēram, iekārtu, telpu vai apgrozāmo līdzekļu vajadzībām;
• aizņemties kā privātpersona, ja nauda paredzēta personīgām vajadzībām, piemēram, mājokļa remontam.

Cenrādī ir atsevišķas sadaļas privātpersonām un uzņēmumiem. Kuru piemēro jūsu gadījumā, atkarīgs no tā, kā aizdevums tiek noformēts. To precizē kredītspeciālists pirms līguma. Vairāk par uzņēmēju piedāvājumu atradīsiet sadaļā Saimnieciskā darbība.

Ko pieņem ķīlā

Ķīlā var pieņemt:

• dzīvokli;
• privātmāju;
• zemes gabalu;
• komercīpašumu (uzņēmumu programmās).

Īpašumam jāatrodas Latvijā. Tas var piederēt jums kā privātpersonai vai uzņēmumam, un tam jābūt ierakstītam zemesgrāmatā uz ķīlas devēja vārda. Ja īpašums pieder vairākiem īpašniekiem, parasti nepieciešama visu īpašnieku piekrišana. Konkrētu prasību sarakstu nosauc kredītspeciālists.

Kā tiek noteikta aizdevuma summa

Aizdevuma summa ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības. Vērtību nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums, nevis īpašnieka vai kreditētāja vērtējums.

Piemērs: ja īpašuma tirgus vērtība ir 100 000 €, maksimālā robeža ir 75 000 €. Tas ir augšējais slieksnis, nevis summa, ko jūs automātiski saņemsiet. Faktisko summu ietekmē arī jūsu maksātspēja, termiņš un esošās saistības. Ja īpašums jau ir apgrūtināts ar citu hipotēku, to ņem vērā.

Kredīta kalkulatorā var iestatīt summu no 500 € līdz 150 000 €. Lielākas summas izskata individuāli. Ja gribat aptuveni novērtēt, kāda summa varētu būt iespējama, skatiet Cik varu saņemt pret savu īpašumu?.

Aizņemieties ne tik daudz, cik atļauj ķīlas vērtība, bet cik varat droši atmaksāt. Šīs divas summas bieži atšķiras.

Kā izvērtē pašnodarbinātā maksātspēju

Kreditētājam ir pienākums izvērtēt aizņēmēja maksātspēju. Tas attiecas uz visiem aizņēmējiem, arī tad, ja ir laba ķīla. Lēmumu Grand Credit pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Atteikums vienmēr ir iespējams.

Pašnodarbinātajam izvērtēšana parasti ietver:

• ienākumu apmēru un to, cik stabili tie ir;
• esošās saistības un regulāros izdevumus;
• kredītvēsturi, tostarp informāciju Kredītinformācijas birojā;
• ķīlas īpašuma vērtību un juridisko stāvokli.

Kādus dokumentus vajadzēs iesniegt, atkarīgs no jūsu situācijas. To pateiks kredītspeciālists. Ja ienākumi mainās no mēneša uz mēnesi, izvērtējot var skatīties ilgāku periodu, nevis vienu mēnesi. Ķīla nenomaina maksātspējas izvērtēšanu.

Kā aprēķināt maksājumu

Grand Credit izmanto anuitātes grafiku: ikmēneša maksājums visu termiņu ir vienāds. Sākumā maksājuma lielāko daļu veido procenti, vēlāk arvien vairāk tiek atmaksāts pamatsummas. Termiņš ir no 6 līdz 240 mēnešiem (līdz 20 gadiem).

Termiņš ietekmē divus rādītājus pretējos virzienos:

• garāks termiņš nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu, bet lielāku kopējo procentu summu;
• īsāks termiņš nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu, bet mazākas kopējās izmaksas.

Tāpēc salīdziniet kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai ikmēneša maksājumu.

Procentu likme sākas no 9 % gadā. Likmei līdzās vienmēr jāskatās uz GPL (gada procentu likmi). GPL ietver komisijas un ir vienīgais rādītājs, kas ļauj salīdzināt kredītus. Zemāk ir Grand Credit reprezentatīvais piemērs.

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €. Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Šajā piemērā jūs atmaksājat 15 416,60 €, lai saņemtu 10 000 €. Starpība ir 5 416,60 €. Tā rodas desmit gadu laikā no procentiem un komisijas. Ja izvēlētos īsāku termiņu, maksājums mēnesī būtu lielāks, bet kopējā starpība mazāka.

Savu variantu varat izmēģināt kredīta kalkulatorā. Mainiet summu un termiņu un skatiet, kā mainās maksājums un kopējā summa. Kalkulators dod orientējošu aprēķinu. Precīzus nosacījumus un GPL kredītspeciālists nosauc pirms līguma.

Izmaksas papildus procentiem

Ķīlas kredītam ir vairākas maksas, kas nav tikai procenti. Cenrāža nosacījumi ir spēkā no 11.06.2024. Šeit ir galvenās maksas, kas saistītas ar aizdevuma noformēšanu.

Papildus var būt notāra pakalpojumu izmaksas un citi izdevumi, kas saistīti ar dokumentu apliecināšanu un reģistrāciju. Pilnu un aktuālo maksu sarakstu, arī sadaļu uzņēmumiem, skatiet cenrādī. Pirms līguma parakstīšanas pieprasiet kopējo izmaksu pārskatu un salīdziniet to ar savu budžetu.

Kas notiek pēc pieteikuma

Process parasti sastāv no šiem posmiem:

1. Pieteikums. Jūs norādāt vēlamo summu, termiņu un informāciju par ķīlas īpašumu.
2. Izvērtēšana. Kreditētājs izvērtē jūsu maksātspēju un ķīlu. Sertificēts vērtētājs nosaka īpašuma tirgus vērtību.
3. Lēmums. Lēmumu pieņem pēc izvērtēšanas. Atteikums ir iespējams.
4. Nosacījumi. Ja lēmums ir pozitīvs, kredītspeciālists nosauc precīzus nosacījumus un GPL pirms līguma. Šajā brīdī pārskatiet visus skaitļus un uzdodiet jautājumus.
5. Līguma parakstīšana un hipotēkas nostiprināšana. Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Dokumentu noformēšanā var būt iesaistīts notārs.
6. Atmaksa. Maksājat saskaņā ar grafiku. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Visu laiku īpašums paliek jūsu īpašumā. Tas nenozīmē, ka īpašums ir drošībā neatkarīgi no tā, kā tiek pildītas saistības.

Ko nozīmē ķīla

Ķīla nav formalitāte. Hipotēka zemesgrāmatā dod kreditētājam tiesības, ja saistības netiek pildītas, vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Praktiski tas nozīmē, ka kavējumu gadījumā ķīlas īpašumu var pārdot, lai segtu parādu. Tas var būt jūsu mājoklis vai uzņēmuma īpašums.

Ja darbojaties kā saimnieciskās darbības veicējs, ņemiet vērā vēl divus apstākļus.

• Jūs atbildat par kredītu kā privātpersona, ne tikai ar saimnieciskās darbības ienākumiem. Slikts gads uzņēmējdarbībā neatceļ atmaksas pienākumu.
• Ja ķīlā liekat savu dzīvesvietu, risks skar arī ģimeni.

Pirms parakstīšanas pārrunājiet situāciju ar tiem, kurus tā skar. Ja nav pārliecības, ka maksājumus varēsiet segt arī sliktākos mēnešos, apsveriet mazāku summu vai garāku termiņu.

Kad ienākumi svārstās

Pašnodarbinātajam ir noderīgi zināt, kādas iespējas dod līguma nosacījumi. Šeit cenrāža dati privātpersonām un uzņēmumiem atšķiras vienīgi dažās pozīcijās.

Kredīta brīvdienas. Var piešķirt līdz sešiem mēnešiem. Pakalpojums ir bezmaksas un pieejams, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas. Tas ir paredzēts brīžiem, kad atmaksa uz laiku ir apgrūtināta. Uzziniet, kā brīvdienas ietekmē kopējo atmaksājamo summu un grafiku. Pēc brīvdienām maksājumi turpinās.

Atmaksas datuma maiņa un termiņa pagarināšana. Atmaksas datuma maiņa mēneša ietvaros un termiņa pagarināšana ir bezmaksas. Jāsedz tikai ar izmaiņām saistīto dokumentu notariālā apliecināšana un reģistrācija zemesgrāmatā. Pagarinot termiņu, ikmēneša maksājums samazinās, bet kopējās procentu izmaksas pieaug.

Daļēja vai pilnīga pirmstermiņa atmaksa. Ja ienākumi ir bijuši labāki, aizdevumu var atmaksāt agrāk. Pirmstermiņa atmaksas maksa uzņēmumiem ir 1 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas. Privātpersonām tā ir 1 % vai 0,5 % saskaņā ar aizdevuma līguma nosacījumiem. Termiņa saīsināšana un jauna grafika sagatavošana daļējas atmaksas gadījumā maksā 75 EUR privātpersonām un 100 EUR uzņēmumiem.

Ieteicams jau pirms parakstīšanas pārbaudīt, kādi ir jūsu līguma nosacījumi šajos jautājumos, nevis gaidīt, kamēr rodas grūtības.

Refinansēšana

Ja jums jau ir kredīts un domājat to refinansēt pret nekustamā īpašuma ķīlu, jāņem vērā divi faktori.

Pirmkārt, refinansēšanas gadījumā dokumentu noformēšanas komisija ir no 3 % no aizdevuma summas, ne mazāk kā 360 EUR. Tā ir lielāka nekā parastajam aizdevumam.

Otrkārt, ja saistību izpilde notiek refinansējot saistības pie cita kreditora un tiek izmantota savstarpēja vienošanās, darījuma konts vai glabājums, cenrādī ir atsevišķa maksa par dokumentu izskatīšanu un saskaņošanu. Uzņēmumiem tā ir 1000 EUR, privātpersonām 750 EUR.

Pirms refinansēšanas salīdziniet kopējās izmaksas pa visu atlikušo termiņu, ne tikai ikmēneša maksājumu. Zemāks maksājums nav tas pats, kas zemākas kopējās izmaksas. Ja refinansēšana pagarina termiņu, kopējā atmaksājamā summa var pieaugt, pat ja mēneša maksājums kļūst mazāks.

Jautājumi, ko uzdot sev pirms pieteikuma

• Cik lielu maksājumu varu segt arī tad, ja ienākumi vairākus mēnešus ir zemāki par ierasto?
• Vai es zinu kopējo atmaksājamo summu, ne tikai ikmēneša maksājumu?
• Vai esmu iekļāvis visas maksas: vērtēšanu, ķīlas reģistrāciju, apdrošināšanu un notāra izmaksas?
• Ko darīšu, ja darbība uz laiku apstāsies vai klienti kavēs maksājumus?
• Vai ģimene zina, ka īpašums tiks ieķīlāts?
• Vai man vajag visu summu, vai pietiktu ar mazāku?
• Vai termiņš ir tāds, kuru man ir saprātīgi plānot?

Ja uz kādu jautājumu atbildes nav, tas ir signāls pārdomāt summu vai termiņu. Dažkārt labākais lēmums ir neaizņemties vai aizņemties mazāk.

Kā rīkoties tālāk

Ja pēc šī raksta vēlaties konkrētākus skaitļus, varat aprēķināt maksājumu kredīta kalkulatorā pēc savas summas un termiņa. Varat arī pārbaudīt, cik aptuveni iespējams saņemt pret savu īpašumu. Tas ir tikai orientējošs vērtējums bez saistībām. Kredītspeciālists pēc pieteikuma izvērtēs jūsu situāciju un pirms līguma nosauks precīzus nosacījumus un GPL. Atbildes uz biežākajiem jautājumiem atradīsiet sadaļā Jautājumi.