Apgrozāmo līdzekļu kredīts pret īpašuma ķīlu: ko jāzina uzņēmējam

Apgrozāmie līdzekļi ir nauda, kas uzņēmumam vajadzīga ikdienas darbam: preču krājumiem, piegādātāju rēķiniem, algām, nodokļiem un īrei. Dažreiz šie izdevumi jāsedz pirms ienāk nauda no klientiem. Tad uzņēmējs apsver kredītu, kam par nodrošinājumu kalpo nekustamais īpašums.

Šajā rakstā aprakstīts, kā šāds kredīts darbojas, ja īpašumu zemesgrāmatā ieķīlē tā īpašnieks. Aplūkosim arī izmaksas, procesu un riskus. Kredīts ir saistības, kas jāatmaksā neatkarīgi no tā, kā veicas uzņēmumam, tāpēc svarīgi ir paskatīties uz visu kopainu, nevis tikai uz ikmēneša maksājumu.

Kas ir apgrozāmo līdzekļu kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu

AS «Grand Credit» izsniedz tikai kredītus pret nekustamā īpašuma ķīlu. Uzņēmumiem ķīlā pieņem dzīvokli, privātmāju, zemes gabalu un komercīpašumu visā Latvijā. Kredīta mērķis var būt dažāds, tostarp uzņēmuma darbības finansēšana. Vairāk par uzņēmumiem paredzēto piedāvājumu var uzzināt sadaļā Aizdevums biznesa attīstībai.

Apgrozāmo līdzekļu vajadzība parasti rodas no laika starpības starp izdevumiem un ieņēmumiem. Tipiski piemēri:

• sezonāls uzņēmums iepērk preci pirms sezonas, bet ieņēmumus gūst vēlāk;
• liels klients samaksā tikai pēc vairākiem mēnešiem;
• uzņēmums paplašina krājumus vai komandu, pirms ieņēmumi to sedz.

Šādā situācijā kredīts var palīdzēt pārlaist īslaicīgu naudas plūsmas plaisu. Tas neizskaidro, kāpēc plaisa radusies. Ja uzņēmuma izdevumi ilgstoši pārsniedz ieņēmumus, kredīts šo problēmu neatrisina, bet pievieno vēl vienu maksājumu. Pirms pieteikšanās ir vērts godīgi atbildēt, vai ieņēmumi tuvākajos mēnešos reāli sedzs arī kredīta maksājumus.

Ko nozīmē, ka ķīlu zemesgrāmatā ieķīlē īpašnieks

Nodrošinājums ir hipotēka. To nostiprina zemesgrāmatā uz konkrēto īpašumu. Īpašums paliek īpašnieka īpašumā, un viņš to var turpināt izmantot. Kad pēdējais maksājums veikts, hipotēku dzēš.

Uzņēmuma gadījumā ir divi biežāki scenāriji:

• īpašums pieder pašam uzņēmumam, un uzņēmums ir gan aizņēmējs, gan ķīlas devējs;
• īpašums pieder uzņēmuma īpašniekam vai citai personai, kas ieķīlā to par uzņēmuma saistībām.

Otrajā gadījumā ir svarīgi saprast, ka īpašnieks riskē ar savu īpašumu, nevis tikai ar uzņēmuma naudu. Ja īpašums ir mājoklis vai ģimenes zeme, ķīlas devējs var to zaudēt uzņēmuma parādu dēļ. Ja īpašumam ir vairāki īpašnieki, ķīlas noformēšanā var būt nepieciešama arī pārējo īpašnieku piekrišana.

Kā konkrētajā situācijā var noformēt darījumu, kad aizņēmējs un ķīlas devējs ir dažādas personas, skaidro kredītspeciālists. Šo jautājumu labāk noskaidrot pirms pieteikuma, nevis pēc tā.

Cik var aizņemties pret īpašumu

Aizdevuma summa ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības. Vērtību nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums. Tas ir maksimums, nevis summa, kas pienākas automātiski. Faktisko summu ietekmē arī pieteikums un maksātspējas izvērtējums.

Vienkāršs aritmētisks piemērs: ja vērtētājs īpašumu novērtē uz 100 000 €, aizdevuma summa nevar pārsniegt 75 000 €. Ja īpašums jau ir apgrūtināts ar citu hipotēku, tas jāņem vērā, jo tas ietekmē, cik īpašuma vērtības vēl var izmantot kā nodrošinājumu.

Kalkulatorā var ievadīt summu no 500 € līdz 150 000 €. Lielākas summas izskata individuāli. Termiņš ir no 6 līdz 240 mēnešiem, tas ir līdz 20 gadiem. Orientējošu aprēķinu var izdarīt, izmantojot lapu Cik varu saņemt pret savu īpašumu?

Kā tiek noteikta īpašuma vērtība

Vērtību nenosaka ne aizņēmēja pieņēmums, ne tirgus sludinājumi. To novērtē sertificēts vērtētājs. Viņš apseko objektu un ņem vērā atrašanās vietu, stāvokli, platību un izmantošanas veidu. Komercīpašumam svarīga var būt arī tā izmantošana un noslogojums.

Novērtējums var atšķirties no summas, ko īpašnieks gaida. Tāpēc nevajadzētu plānot uzņēmuma budžetu pēc pieņēmuma par vērtību, kamēr vērtējums nav veikts. Objekta apsekošana un novērtēšana ir maksas pakalpojums, kas cenrādī norādīts kā no 120 EUR.

Kā aprēķināt maksājumu

Grand Credit grafiks ir anuitāte: ikmēneša maksājumi ir vienādi visu termiņu. Katrā maksājumā ir procentu daļa un pamatsummas atmaksa. Sākumā procentu daļa ir lielāka, vēlāk pamatsummas daļa pieaug.

Procentu likme ir no 9 % gadā. Likmi nevar vērtēt atsevišķi no pārējām izmaksām. Salīdzināms rādītājs ir gada procentu likme (GPL), kas ietver arī komisijas.

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Piemērā redzams, ka kopējā atmaksājamā summa ir ievērojami lielāka par aizņemto. Jo garāks termiņš, jo mazāks ikmēneša maksājums, bet jo lielāka kopējā procentu summa. Apgrozāmajiem līdzekļiem tas ir būtisks jautājums. Īstermiņa vajadzību, piemēram, sezonas krājumu iepirkumu, var būt neizdevīgi finansēt ar kredītu uz daudziem gadiem. Savukārt īss termiņš nozīmē lielāku maksājumu, ko uzņēmuma naudas plūsmai jāiztur katru mēnesi.

Praktiski ir vērts izrēķināt vairākus variantus ar dažādiem termiņiem un salīdzināt ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī kopējo atmaksājamo summu. To var izdarīt kredīta kalkulatorā.

Kādas ir izmaksas bez procentiem

Papildus procentiem ir vienreizējas izmaksas. Zemāk ir Grand Credit cenrāža pozīcijas uzņēmumiem (spēkā no 11.06.2024.).

Piemēram, 10 000 € aizdevumam ķīlas reģistrācija būtu 100 EUR + 0,1 % no 10 000 €, tas ir 110 EUR. Reprezentatīvajā piemērā norādīta noformēšanas komisija 215 €. Pārējās izmaksas, piemēram, vērtēšana un apdrošināšana, atkarīgas no konkrētā objekta un darījuma. Precīzus nosacījumus un GPL kredītspeciālists nosauc pirms līguma parakstīšanas. Pilnu sarakstu var apskatīt cenrādī.

Kā norit process

Process parasti sastāv no šiem soļiem.

1. Pieteikums. Norādāt, kas ir aizņēmējs, kāda summa un termiņš nepieciešams un kāds īpašums tiks piedāvāts kā ķīla. Pieteikuma izskatīšana ir bezmaksas.
2. Izvērtēšana. Grand Credit vērtē pieteikumu, uzņēmuma un citu iesaistīto personu maksātspēju un ķīlu. Īpašumu novērtē sertificēts vērtētājs.
3. Lēmums. To pieņem pēc visu minēto apstākļu izvērtēšanas. Atteikums vienmēr ir iespējams.
4. Nosacījumi un līgums. Kredītspeciālists pirms līguma nosauc precīzus nosacījumus un GPL. Izlasiet līgumu un grafiku, un uzdodiet jautājumus par visu, kas nav skaidrs.
5. Hipotēkas nostiprināšana. Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Īpašums paliek īpašnieka īpašumā.
6. Atmaksa un dzēšana. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Dokumentu sarakstu nosaka konkrētais darījums. Uzņēmumam parasti nāksies sniegt informāciju par savu saimniecisko darbību un finansiālo stāvokli. Kredītvēsture un ieraksti Kredītinformācijas birojā ir daļa no maksātspējas izvērtējuma, jo kreditētājam ir pienākums izvērtēt, vai aizņēmējs spēs atmaksāt kredītu.

Ko darīt, ja naudas plūsma mainās

Uzņēmuma ieņēmumi var svārstīties. Tāpēc ir noderīgi zināt, kādas iespējas ir līguma darbības laikā. Zemāk ir tie nosacījumi, kas cenrādī norādīti uzņēmumiem.

Kredīta brīvdienas

Kredīta brīvdienas var piešķirt līdz sešiem mēnešiem. Pakalpojums ir pieejams, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas, un ir bezmaksas. Brīvdienas nenozīmē, ka saistības izzūd. Kā tās ietekmē maksājumu grafiku un kopējās izmaksas, vērts precizēt pie kredītspeciālista pirms lēmuma.

Termiņa un datuma maiņa

• Atmaksas datuma maiņa mēneša ietvaros ir bezmaksas. Jāsedz tikai ar izmaiņām saistīto dokumentu notariālā apliecināšana un reģistrācija zemesgrāmatā.
• Termiņa pagarināšana ir bezmaksas ar to pašu nosacījumu. Pagarinot termiņu, mazinās ikmēneša maksājums, bet parasti pieaug kopējā procentu summa.
• Termiņa saīsināšana, jauna grafika sagatavošana pēc daļējas pirmstermiņa atmaksas un citas līguma izmaiņas maksā 100 EUR.
• Aizdevuma papildsummas izsniegšana maksā no 1 % no izsniedzamās papildsummas, ne mazāk kā 100 EUR.

Pirmstermiņa atmaksa

Ja uzņēmumam rodas brīva nauda, aizdevumu var atmaksāt pirms termiņa. Uzņēmumiem pirmstermiņa atmaksas maksa ir 1 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas. Pirmstermiņa atmaksa samazina kopējo procentu summu, jo procenti tiek rēķināti par mazāku atlikušo summu. Taču pirms lēmuma ir jāsalīdzina maksa ar ietaupījumu un jāsaprot, vai uzņēmumam brīvā nauda nebūs vajadzīga darbības nodrošināšanai.

Refinansēšana

Dažkārt uzņēmums vai īpašnieks jau ir aizņēmies pret to pašu īpašumu un vēlas pārņemt saistības citā kreditorā. Refinansēšanas gadījumā dokumentu noformēšana maksā no 3 % no aizdevuma summas, ne mazāk kā 360 EUR.

Ja saistību izpilde notiek, refinansējot tās pie cita kreditora, un darījumam izmanto savstarpējo vienošanos, darījuma kontu vai glabājumu starp Grand Credit, aizņēmēju un jauno kreditoru, uzņēmumiem cenrādī paredzēta maksa 1000 EUR par dokumentu izskatīšanu un saskaņošanu. Tajā nav ietverta notariāli apliecināta piekrišana kārtējās hipotēkas reģistrācijai par labu jaunajam kreditoram un notariāli apliecināts nostiprinājuma lūgums hipotēkas dzēšanai.

Pirms refinansēšanas ir jāsalīdzina kopējās izmaksas: jaunā kredīta komisijas, pirmstermiņa atmaksas maksa esošajam kredītam un jaunā kredīta GPL. Refinansēšana nav automātiski izdevīga. Dažkārt tā ļauj samazināt ikmēneša maksājumu, bet pagarina termiņu, un kopumā jāmaksā vairāk.

Riski, par kuriem jārunā atklāti

Ķīla nav formalitāte. Ja saistības netiek pildītas, kreditors var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Tas nozīmē, ka īpašumu var zaudēt. Piedziņas procesā īpašumu pārdod, un no iegūtās summas tiek segts parāds un ar piedziņu saistītās izmaksas.

Vēl daži apsvērumi:

• Termiņa neatbilstība. Īstermiņa vajadzībai ņemts ilgtermiņa kredīts nozīmē ilgstošas saistības. Ieņēmumi var mainīties, bet maksājumi ne.
• Likmes un izmaksu pārskats. Raugieties uz GPL un kopējo atmaksājamo summu, ne tikai uz ikmēneša maksājumu.
• Papildu izmaksas. Apdrošināšana, vērtēšana un reģistrācija ir jāapmaksā papildus.
• Atteikums ir iespējams. Ja novērtējums, maksātspēja vai ķīla neatbilst prasībām, pieteikumu var noraidīt.
• Īpašnieka personiskais risks. Ja ķīlā tiek likts privātais īpašums, uzņēmuma neveiksme var ietekmēt īpašnieka mājokli vai citu nozīmīgu aktīvu.

Jautājumi sev pirms parakstīšanas

Pirms pieņemat lēmumu, ir vērts atbildēt uz šiem jautājumiem.

• Kam tieši nauda tiks izmantota un kad no tā sagaidāmi ieņēmumi?
• Vai uzņēmums spēs maksāt ikmēneša maksājumu, ja ieņēmumi uz laiku samazinās, piemēram, par piekto daļu?
• Vai termiņš atbilst vajadzības ilgumam?
• Kāda ir kopējā atmaksājamā summa un GPL, nevis tikai ikmēneša maksājums?
• Vai ķīlas devējs saprot, ka riskē ar savu īpašumu?
• Vai ir aprēķinātas visas vienreizējās izmaksas, ne tikai komisija?
• Vai ir alternatīvas, piemēram, piegādātāju samaksas termiņu pārrunāšana vai izdevumu pārskatīšana?

Ja kāds no jautājumiem paliek bez skaidras atbildes, labāk to noskaidrot pirms pieteikuma nekā pēc līguma.

Nākamais solis

Ja apsverat kredītu uzņēmuma darbībai pret nekustamā īpašuma ķīlu, sāciet ar skaitļiem. Varat aprēķināt iespējamo maksājumu kredīta kalkulatorā vai uzzināt, cik varat saņemt pret savu īpašumu. Rezultāts ir orientējošs. Lēmumu Grand Credit pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas, bet precīzus nosacījumus un GPL kredītspeciālists nosauc pirms līguma.