Refinansēšana pret īpašuma ķīlu: kā tā darbojas un kad ir izdevīga

Ko nozīmē refinansēt kredītu

Refinansēt kredītu nozīmē paņemt jaunu aizdevumu, lai pilnībā atmaksātu esošo. Pēc tam jūs maksājat jaunajam kreditoram pēc jaunajiem nosacījumiem: ar citu likmi, termiņu un maksājumu apmēru.

Ja kredīts ir nodrošināts ar dzīvokli, māju, zemi vai komercīpašumu, refinansēšana nozīmē arī izmaiņas ķīlā. Vecā hipotēka zemesgrāmatā tiek dzēsta, un jaunā tiek nostiprināta par labu jaunajam kreditoram.

Refinansēšana nav nedz laba, nedz slikta pati par sevi. Jaunais kredīts ir jauns pienākums, kas jāatmaksā. Tas var būt izdevīgs, ja kopējās izmaksas ir zemākas vai nosacījumi jums labāk piemēroti. Citos gadījumos tas var izmaksāt dārgāk.

Kad refinansēšana var būt izdevīga

Pirms lēmuma ir vērts pārbaudīt vairākas situācijas.

• Jaunā GPL ir zemāka par esošā kredīta GPL. Salīdziniet tieši GPL, jo tā ietver arī komisijas. Ar to vien, ka jaunā procentu likme ir zemāka, nepietiek.
• Jums ir vairāki kredīti. Tos var apvienot vienā ar vienu maksājuma datumu un vienu līgumu. Tas ir pārskatāmāk, bet kopējās izmaksas jāsalīdzina tāpat. Plašāk par to lasiet sadaļā Kredītu apvienošana un pārkreditācija.
• Esošais grafiks vairs nav piemērots. Piemēram, nepieciešams garāks vai īsāks termiņš. Garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet parasti palielina kopējo procentu summu.
• Mainījusies likme. Ja esošajam kredītam ir mainīga likme, jūs varat vēlēties zināmu paredzamību. Fiksēta likme to nodrošina, taču arī tā jāsalīdzina ar pašreizējām izmaksām.
• Mainījusies ķīlas vērtība vai jūsu situācija. Ja īpašuma vērtība kopš pirmā kredīta ir mainījusies, jaunais novērtējums ietekmē, cik liels aizdevums iespējams.

Kad refinansēšana parasti nav izdevīga

• Līdz esošā kredīta beigām atlicis neliels termiņš. Atlikušie procenti jau ir nelieli, bet refinansēšanas izmaksas paliek.
• Esošais kreditors par pirmstermiņa atmaksu iekasē lielu maksu. Pārbaudiet to savā līgumā.
• Jaunais kredīts ir ar daudz garāku termiņu. Ikmēneša maksājums šķiet mazāks, bet kopā jāmaksā vairāk.
• Refinansēšanas izmaksas ir lielākas par ieguvumu, ko dod zemākā likme.

Svarīgākais ir salīdzināt nevis ikmēneša maksājumu, bet visu atlikušo summu, ko samaksāsiet līdz kredīta beigām, ar visām komisijām un izmaksām.

Kā notiek refinansēšana pret īpašuma ķīlu

Process parasti sastāv no šādiem soļiem.

1. Sagatavojiet informāciju par esošo kredītu. Tā ir kredīta atlikuma summa, likme, atlikušais termiņš un pirmstermiņa atmaksas nosacījumi. Esošais kreditors var sagatavot izziņu par parāda atlikumu, par to var tikt prasīta maksa.
2. Iesniedziet pieteikumu. Grand Credit pieteikuma izskatīšana ir bezmaksas.
3. Notiek īpašuma novērtēšana. Tirgus vērtību nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums.
4. Tiek izvērtēta maksātspēja un ķīla. Lēmumu pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Atteikums vienmēr ir iespējams. Kreditoram ir pienākums izvērtēt, vai spēsiet kredītu atmaksāt.
5. Kredītspeciālists nosauc precīzus nosacījumus un GPL pirms līguma. Šajā posmā vēlreiz salīdziniet tos ar esošā kredīta nosacījumiem.
6. Līgumu paraksta pie notāra. Pēc tam hipotēku nostiprina zemesgrāmatā.
7. Esošais kredīts tiek atmaksāts, un vecā hipotēka tiek dzēsta. Kredītspeciālists paskaidro, kā tas notiks jūsu gadījumā.

Īpašums visu laiku paliek jūsu īpašumā. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Cik liels aizdevums iespējams

Aizdevuma summa ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības, ko nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums. Kalkulatorā var izvēlēties summu no 500 € līdz 150 000 €. Lielākas summas izskata individuāli.

Refinansēšanai tas nozīmē: jaunajam aizdevumam jābūt pietiekamam, lai nosegtu esošā kredīta atlikumu, un tajā pašā laikā tam jāiekļaujas šajā robežā. Ja īpašuma vērtība ir mazāka, nekā jūs domājāt, iespējamā summa var būt mazāka par vajadzīgo.

Termiņš ir no 6 līdz 240 mēnešiem (līdz 20 gadiem). Maksājumu grafiks ir anuitāte, tātad ikmēneša maksājumi ir vienādi.

Ķīlā pieņem dzīvokli, privātmāju, zemes gabalu un uzņēmumu programmās arī komercīpašumu visā Latvijā.

Kādas izmaksas jāņem vērā

Refinansēšanai ir savas izmaksas, un tās jāiekļauj salīdzinājumā. Zemāk ir Grand Credit cenrāža pozīcijas (spēkā no 11.06.2024.), kas attiecas uz refinansēšanu. Privātpersonām un uzņēmumiem tās ir vienādas.

Piemēram, no 10 000 € aizdevuma 3 % ir 300 €, tāpēc refinansēšanas gadījumā piemēro minimumu, tas ir, vismaz 360 €. Aktuālo cenrādi varat apskatīt sadaļā Cenrādis.

Bez tam var būt izmaksas, kas nav Grand Credit cenrādī. Tās ir notāra pakalpojumi, zemesgrāmatas kancelejas nodevas un esošā kreditora maksa par pirmstermiņa atmaksu vai izziņām. Tās ir jāuzzina savā līgumā un pie attiecīgajiem pakalpojumu sniedzējiem.

Procentu likme un GPL

Grand Credit procentu likme ir no 9 % gadā. Likme viena pati neparāda kopējās izmaksas, jo neietver komisijas. Salīdzināšanai izmantojiet GPL (gada procentu likmi). Tā ietver komisijas un ir vienīgais salīdzināmais rādītājs.

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Refinansēšanas gadījumā noformēšanas komisija ir no 3 %, ne mazāk kā 360 €, tāpēc jūsu GPL var atšķirties no piemērā norādītās. Precīzu GPL kredītspeciālists nosauc pirms līguma parakstīšanas.

Kā salīdzināt esošo un jauno kredītu

Izveidojiet vienkāršu salīdzinājumu ar šādiem datiem.

• Esošais kredīts: atlikums, likme, atlikušais termiņš, ikmēneša maksājums, atlikušā kopējā maksājamā summa un pirmstermiņa atmaksas maksa.
• Jaunais kredīts: summa, termiņš, GPL, ikmēneša maksājums, kopējā atmaksājamā summa un visas vienreizējās izmaksas.

Ja jaunā kredīta kopējā summa kopā ar visām izmaksām ir mazāka par esošā kredīta atlikušo summu, refinansēšana samazina kopējās izmaksas. Ja nav, ikmēneša maksājums var būt mazāks, bet kopā jūs samaksāsiet vairāk. Tā var būt apzināta izvēle, taču tā jāizdara, zinot skaitļus.

Riski, kurus nedrīkst aizmirst

Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu nozīmē, ka īpašums ir aizdevuma nodrošinājums. Ja saistības netiek pildītas, kreditors var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Ķīla nav formalitāte, un īpašumu var zaudēt.

Refinansējot, jūs saglabājat to pašu risku, un tas var kļūt lielāks, ja palielināt kopējo parāda summu vai pagarināt termiņu. Pirms lēmuma pārdomājiet:

• vai ikmēneša maksājumu varēsiet segt arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinās;
• cik ilgi jūs vēlaties būt saistīts ar šo kredītu;
• vai jums ir uzkrājumi neparedzētiem izdevumiem.

Ja pēc līguma noslēgšanas rodas grūtības, ir vērts savlaicīgi runāt ar kreditoru. Grand Credit piedāvā kredīta brīvdienas līdz sešiem mēnešiem, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas. Tās ir bezmaksas, taču maksājumu pārtraukšana nenozīmē, ka saistības izzūd. Aizdevumu var atmaksāt arī pirms termiņa. Privātpersonām maksa ir 1 % vai 0,5 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas saskaņā ar līguma nosacījumiem, uzņēmumiem 1 %.

Kopsavilkums

Refinansēšana var būt vērtīga, ja jaunā kredīta GPL un kopējās izmaksas ir zemākas vai ja jaunais grafiks jums labāk piemērots. Tā nav izdevīga, ja izmaksas pārsniedz ieguvumu vai ja termiņa pagarināšana sadārdzina kredītu. Lēmums jāpieņem pēc skaitļu salīdzināšanas, nevis pēc ikmēneša maksājuma apmēra.

Ja vēlaties redzēt, kā varētu mainīties maksājums, to var aprēķināt kredīta kalkulatorā. Cik iespējams saņemt pret konkrēto īpašumu, atkarīgs no vērtētāja novērtējuma, jūsu maksātspējas un esošajām saistībām. Galīgo lēmumu Grand Credit pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas, un atteikums vienmēr ir iespējams.