Kredītu apvienošana pret nekustamā īpašuma ķīlu: kā tas notiek

Ko nozīmē kredītu apvienošana

Kredītu apvienošana jeb pārkreditācija nozīmē, ka vairākas esošās saistības tiek aizstātas ar vienu jaunu aizdevumu. Rezultātā jums ir viens kreditors, viens maksājuma datums un viens grafiks.

Ja jaunais aizdevums ir pret nekustamā īpašuma ķīlu, tas tiek nodrošināts ar dzīvokli, privātmāju, zemes gabalu vai uzņēmuma gadījumā komercīpašumu. Esošie kredīti var būt gan nodrošināti, gan nenodrošināti. Svarīgi apzināties: apvienojot nenodrošinātus parādus ar ķīlu, saistības, kas iepriekš nebija piesaistītas īpašumam, kļūst nodrošinātas ar to.

Kredīts ir saistības, kas jāatmaksā. Apvienošana maina to uzbūvi, bet neizdzēš parādu.

Kad apvienošana var būt apsverama

Apvienošana var būt saprātīga izvēle, ja:

• jums ir vairāki kredīti ar dažādiem maksājuma datumiem un tos ir grūti pārskatīt;
• esošo kredītu kopējās izmaksas ir augstākas nekā jaunajam aizdevumam, rēķinot pēc GPL;
• jūs vēlaties saprotamu anuitātes grafiku ar vienādiem ikmēneša maksājumiem;
• jūsu ienākumi ir stabili un jūs droši zināt, ka jaunais maksājums ir pieņemams ilgtermiņā.

Apvienošana var nebūt piemērota, ja esošie kredīti drīz beigsies, ja pirmstermiņa atmaksas un jaunā aizdevuma izmaksas pārsniegs ieguvumu vai ja problēma ir nevis kredītu skaits, bet ienākumu un izdevumu attiecība. Tad jaunais aizdevums to neatrisina.

Ko salīdzināt: kopējās izmaksas, ne tikai maksājumu

Visbiežāk apvienošana samazina ikmēneša maksājumu. To parasti panāk, pagarinot termiņu. Tas ir saprotams ieguvums, bet ilgāks termiņš nozīmē, ka procentus maksājat ilgāk, un kopējā atmaksājamā summa var būt lielāka nekā tad, ja pašreizējos kredītus atmaksātu līdz galam.

Salīdziniet šādus rādītājus:

GPL ir vienīgais salīdzināmais rādītājs, jo ietver procentus un komisijas. Ar procentu likmi vien salīdzināt nepietiek.

Pirms lēmuma pārskatiet esošo kredītu līgumus. Tajos var būt noteikta maksa par pirmstermiņa atmaksu, un to arī vajag ieskaitīt jaunā aizdevuma izmaksās.

Ko piedāvā Grand Credit

AS «Grand Credit» izsniedz tikai kredītus pret nekustamā īpašuma ķīlu: privātpersonām, uzņēmumiem un saimnieciskās darbības veicējiem. Programmas pārkreditācijai ir aprakstītas lapā Kredītu apvienošana un pārkreditācija.

Galvenie nosacījumi:

• aizdevuma summa ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības, ko nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums;
• kalkulatorā var izvēlēties summu no 500 € līdz 150 000 €, bet lielākas summas izskata individuāli;
• procentu likme ir no 9 % gadā;
• termiņš ir no 6 līdz 240 mēnešiem (līdz 20 gadiem);
• maksājumu grafiks ir anuitāte, tātad ikmēneša maksājumi ir vienādi.

Lēmumu Grand Credit pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Atteikums ir iespējams. Izvērtējot maksātspēju, ņem vērā jūsu ienākumus un esošās saistības. Precīzus nosacījumus un GPL kredītspeciālists nosauc pirms līguma parakstīšanas.

Reprezentatīvais piemērs

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Piemērā var redzēt arī termiņa ietekmi: aizņemoties 10 000 € uz desmit gadiem, kopā atmaksājama summa ir ievērojami lielāka par aizņemto. Refinansēšanas gadījumā noformēšanas komisija ir cita, tāpēc GPL var atšķirties no piemērā norādītā.

Kādas izmaksas jāņem vērā

Pēc Grand Credit cenrāža, kas ir spēkā no 11.06.2024., privātpersonām ar refinansēšanu saistītas šādas maksas:

• aizņēmēja pieteikuma izskatīšana: bezmaksas;
• dokumentu noformēšana refinansēšanas gadījumā: no 3 % no aizdevuma summas (min. 360 EUR);
• nodrošinājuma objekta apsekošana/novērtēšana: no 120 EUR;
• ķīlas reģistrācija: 100 EUR + 0,1 % no aizdevuma summas;
• īpašuma apdrošināšana: saskaņā ar apdrošinātāja cenrādi.

Uzņēmumiem un saimnieciskās darbības veicējiem cenrādī ir atsevišķa sadaļa, bet noformēšanas un ķīlas reģistrācijas maksas refinansēšanai ir tādas pašas. Pilnu sarakstu skatiet lapā Cenrādis. Pie šīm izmaksām pieskaitiet arī notāra pakalpojumus un iespējamās maksas par esošo kredītu pirmstermiņa atmaksu.

Kā norit process

1. Pieteikums. Jūs iesniedzat pieteikumu un informāciju par ienākumiem, esošajām saistībām un īpašumu.
2. Esošo saistību apkopojums. Sagatavojiet katra kredīta atlikumu, grafiku un līguma noteikumus. Pēc tiem var noteikt, cik liela aizdevuma summa nepieciešama.
3. Īpašuma novērtēšana. Sertificēts vērtētājs nosaka tirgus vērtību. No tās ir atkarīga maksimālā aizdevuma summa, jo tā nepārsniedz 75 % no vērtības. Ja īpašums jau ir apgrūtināts ar hipotēku, par to pastāstiet kredītspeciālistam.
4. Izvērtēšana un lēmums. Tiek izvērtēta jūsu maksātspēja un ķīla. Pēc tam kreditors pieņem lēmumu, un tas var būt arī negatīvs.
5. Līgums. Pirms parakstīšanas kredītspeciālists nosauc precīzus nosacījumus un GPL. Izlasiet līgumu uzmanīgi un jautājiet par visu, kas nav skaidrs.
6. Hipotēka zemesgrāmatā. Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Īpašums paliek jūsu īpašumā.
7. Esošo saistību dzēšana un atmaksa. Jaunais aizdevums tiek izmantots esošo kredītu atmaksai. Kā tieši tas notiek konkrētajā gadījumā, precizējiet ar kredītspeciālistu.
8. Pēdējais maksājums. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Riski, par kuriem jāzina

Īpašums ir aizdevuma nodrošinājums. Ja saistības netiek pildītas, kreditors var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Tā nav formalitāte, un īpašumu šādā gadījumā var zaudēt.

Vēl daži apsvērumi:

• Nenodrošinātu parādu pārnešana uz ķīlu nozīmē lielāku risku, ja ienākumi samazinās.
• Zemāks maksājums ar garāku termiņu nozīmē ilgāku saistību laiku un parasti lielākas kopējās izmaksas.
• Ja pēc apvienošanas atkal uzņematies jaunus kredītus, saistību slogs var kļūt lielāks nekā iepriekš.

Kā aizņemties atbildīgi

• Saskaitiet visus ikmēneša izdevumus un pārbaudiet, vai jaunais maksājums būtu pieņemams arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinātos.
• Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu pirms un pēc apvienošanas, ne tikai ikmēneša maksājumu.
• Aizņemieties tikai tik, cik nepieciešams esošo saistību segšanai.
• Ja tuvākajā laikā plānojat lielākus maksājumus, apsveriet, vai termiņš ir izvēlēts piemēroti.

Grand Credit cenrādī ir arī iespējas, kas var noderēt aizdevuma laikā. Kredīta brīvdienas līdz sešiem mēnešiem ir bezmaksas, un tās ir pieejamas, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas. Aizdevuma pirmstermiņa atmaksai cenrādī noteikta maksa: 1 % vai 0,5 % privātpersonām atkarībā no līguma noteikumiem un 1 % uzņēmumiem no pirmstermiņa atmaksājamās summas. Daļējas atmaksas gadījumā jauna grafika sagatavošana privātpersonām maksā 75 EUR, bet uzņēmumiem 100 EUR. Apsveriet, vai šie nosacījumi atbilst jūsu plāniem.

Nākamais solis

Pirms pieteikuma varat aprēķināt iespējamo maksājumu kredīta kalkulatorā, izmēģinot dažādus summu un termiņu variantus. Rezultāts ir orientējošs, un galīgos nosacījumus nosaka pēc izvērtēšanas. Ja vēlaties precīzāk saprast savu situāciju, jautājumus varat uzdot kredītspeciālistam.