Kredītu apvienošana pret īpašuma ķīlu: kā aprēķināt, vai atmaksājas

Kad ir vairāki kredīti, kredītkartes vai citi regulāri maksājumi, ir saprotami, ka rodas doma tos apvienot vienā. Viens maksājums, viens datums, viens līgums. Taču vienkāršāks grafiks vēl nenozīmē, ka kopumā būs jāmaksā mazāk. Šajā rakstā apskatīsim, kā ar aprēķinu noskaidrot, vai apvienošana pret nekustamā īpašuma ķīlu jums atmaksājas, un kādus riskus ir svarīgi apzināties.

Ko nozīmē kredītu apvienošana

Apvienošana jeb refinansēšana nozīmē, ka jaunais kredīts tiek izmantots, lai pilnībā vai daļēji atmaksātu esošās saistības. Pēc tam paliek viens kredīts ar vienu maksājumu grafiku.

Ja jaunais kredīts tiek izsniegts pret nekustamā īpašuma ķīlu, tas ir nodrošināts ar jūsu dzīvokli, māju, zemes gabalu vai uzņēmuma gadījumā komercīpašumu. Tas ir būtiski, jo mainās ne tikai maksājumu skaits, bet arī parāda raksturs.

Svarīgākais risks: īpašums kļūst par nodrošinājumu

Daudzi esošie kredīti un kartes nav nodrošināti ar īpašumu. Ja tos apvieno kredītā pret ķīlu, šie parādi kļūst par saistībām, kuras nodrošina jūsu īpašums.

Īpašums ir aizdevuma nodrošinājums. Ja saistības netiek pildītas, kreditētājs var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Tā nav formalitāte. Pirms lēmuma pajautājiet sev, vai esat pārliecināts, ka spēsiet maksāt visā jaunā kredīta termiņā, arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinās.

Kredīts nav līdzeklis, kas pats par sevi sakārto finanšu situāciju. Tā ir saistība, kas jāatmaksā ar procentiem un maksām.

Kā aprēķināt, vai apvienošana atmaksājas

Pamatprincips ir vienkāršs: salīdziniet to, cik jums vēl jāmaksā par esošajiem kredītiem, ar to, cik kopā jāmaksās par jauno kredītu, ieskaitot visas vienreizējās izmaksas.

1. solis. Uzrakstiet visu esošo saistību sarakstu

Katram kredītam, kartei vai pirkumam uz nomaksu noskaidrojiet:

• parāda atlikumu, ko vajadzētu samaksāt, ja kredītu slēgtu šodien
• ikmēneša maksājumu
• atlikušo termiņu mēnešos
• pirmstermiņa atmaksas maksu, ja līgums tādu paredz
• gada procentu likmi (GPL), kas norādīta līgumā

Atlikumu un pirmstermiņa atmaksas nosacījumus var noskaidrot pie katra kreditora. Daudzi no tiem sniedz izziņu par parāda atlikumu.

Ērti ir izveidot tabulu:

Kolonna «Atlikušie maksājumi kopā» ir ikmēneša maksājums, kas reizināts ar atlikušo mēnešu skaitu. Tā parāda, cik jūs samaksāsiet, ja neko nemainīsiet. Ja kādam kredītam likme ir mainīga vai ir citi nosacījumi, aprēķins būs aptuvens. Tad vērts to precizēt ar kreditoru.

2. solis. Aprēķiniet jaunā kredīta kopējās izmaksas

Jaunajam kredītam saskaitiet:

• ikmēneša maksājumu, kas reizināts ar termiņu mēnešos
• noformēšanas komisiju
• īpašuma novērtēšanas izmaksas
• ķīlas reģistrācijas izmaksas
• notāra pakalpojumus
• īpašuma apdrošināšanu, ja tā nepieciešama un jums tās vēl nav

Šo kopējo summu salīdziniet ar tabulas kopsummu par esošajām saistībām, ieskaitot to pirmstermiņa atmaksas maksas.

3. solis. Salīdziniet kopējās summas, nevis tikai maksājumu

Ikmēneša maksājums bieži kļūst mazāks, jo jaunais kredīts tiek izsniegts uz ilgāku termiņu. Tas var palīdzēt ikdienas budžetam, taču ilgāks termiņš parasti nozīmē vairāk samaksāto procentu kopumā.

Iedomājieties situāciju: esošie kredīti jums maksā kopā noteiktu summu mēnesī un būtu atmaksāti pēc trim gadiem. Jaunais kredīts uz 15 gadiem var dot zemāku mēneša maksājumu, bet jūs maksāsiet daudz ilgāk. Pat ja likme ir zemāka, kopējā summa var izrādīties lielāka.

Tāpēc uzdodiet divus jautājumus:

• Vai kopējā summa, ko samaksāšu par jauno kredītu, ir mazāka nekā tā, ko samaksātu par esošajiem?
• Ja nav mazāka, vai mazāks ikmēneša maksājums man ir tik svarīgs, lai to attaisnotu?

Abas atbildes var būt pamatotas, bet jāzina, kuru jūs izvēlaties.

4. solis. Pārbaudiet, kā jauno termiņu var saīsināt

Ja jaunais kredīts ir uz ilgu termiņu, apdomājiet, vai varēsiet maksāt vairāk, nekā prasa grafiks, un tādējādi samazināt kopējās procentu izmaksas. Grand Credit cenrādī pirmstermiņa atmaksai privātpersonām norādīts 1 % vai 0,5 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas saskaņā ar līguma nosacījumiem. Uzņēmumiem tā ir 1 %. Daļējas pirmstermiņa atmaksas gadījumā jauna maksājumu grafika sagatavošana privātpersonām maksā 75 EUR, uzņēmumiem 100 EUR. Precīzus nosacījumus skatiet līgumā un cenrādī.

Kādi Grand Credit nosacījumi attiecas uz refinansēšanu

AS «Grand Credit» izsniedz tikai kredītus pret nekustamā īpašuma ķīlu. Ķīlā pieņem dzīvokli, privātmāju, zemes gabalu un uzņēmumu programmās arī komercīpašumu visā Latvijā. Kredītus izsniedz privātpersonām, uzņēmumiem un saimnieciskās darbības veicējiem.

Galvenie nosacījumi:

• aizdevuma summa ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības, ko nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums
• kalkulatorā summa ir no 500 € līdz 150 000 €, lielākas summas izskata individuāli
• termiņš ir no 6 līdz 240 mēnešiem, tas ir līdz 20 gadiem
• grafiks ir anuitāte, tātad ikmēneša maksājumi ir vienādi
• procentu likme ir no 9 % gadā

Kad ir minēta likme, jāskatās arī GPL. Tā ietver komisijas un ir vienīgais rādītājs, ar ko var godīgi salīdzināt kredītus. Reprezentatīvais piemērs:

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Šis piemērs rāda arī to, kā ilgs termiņš ietekmē kopējo summu. Piemērā 120 mēnešos tiek samaksāts vairāk nekā 5 000 € papildus aizņemtajai summai, ieskaitot komisiju. Tāpēc svarīgi skatīties kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai 126,68 € mēnesī.

Refinansēšanas komisija ir citāda

Iepriekšējā piemērā komisija ir 215 €. Tas ir standarta noformēšanas gadījums. Ja kredīts tiek izmantots esošo saistību refinansēšanai, Grand Credit cenrādī (spēkā no 11.06.2024.) dokumentu noformēšana refinansēšanas gadījumā ir no 3 % no aizdevuma summas, ne mazāk kā 360 EUR. Tātad refinansēšanas kredītam kopējās izmaksas ir citas nekā piemērā, un tās jāaprēķina atsevišķi.

Ilustrācijai: ja kredīta summa būtu 10 000 € un piemēro 3 %, tas ir 300 €. Minimums ir 360 €, tāpēc summa nevar būt mazāka par 360 €. Precīzu komisiju kredītspeciālists nosauc pirms līguma.

Citas izmaksas, kas jāiekļauj aprēķinā

Privātpersonām cenrādī ir norādīts:

• pieteikuma izskatīšana: bezmaksas
• nodrošinājuma objekta apsekošana un novērtēšana: no 120 EUR
• ķīlas reģistrācija: 100 EUR + 0,1 % no aizdevuma summas
• īpašuma apdrošināšana: saskaņā ar apdrošinātāja cenrādi

Uzņēmumiem šīs pozīcijas cenrādī ir tādas pašas. Līgumam un hipotēkas nostiprināšanai nepieciešami arī notāra pakalpojumi, kuru izmaksas atkarīgas no notāra tarifiem un darījuma. Visas šīs summas pieskaitiet jaunā kredīta kopējām izmaksām 2. solī.

Cik drīkst aizņemties pret īpašumu

Aizdevuma summa ir ierobežota ar ķīlas vērtību. Tā ir līdz 75 % no tirgus vērtības, ko nosaka sertificēts vērtētājs. Ja īpašums jau ir apgrūtināts ar citu hipotēku, tas var ietekmēt to, cik liela summa ir pieejama. Šo situāciju kredītspeciālists izvērtē individuāli.

Vērtējums var atšķirties no jūsu gaidītā. Tāpēc nerēķiniet ar summu, ko pats uzskatāt par īpašuma vērtību. Ja vērtējums būs zemāks, apvienot varēs mazāku parādu apjomu. Tad dažas saistības var palikt neatmaksātas, un aprēķins ir jāveic no jauna.

Orientējošu priekšstatu par to, cik varat saņemt, sniedz lapa Cik varu saņemt pret savu īpašumu?. Galīgo summu nosaka vērtējums un pieteikuma izvērtēšana.

Kas notiek pēc lēmuma: notārs un zemesgrāmata

Lēmumu Grand Credit pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Maksātspējas izvērtēšana ietver arī esošās saistības. Atteikums ir iespējams, un apstiprinājumu nevar paredzēt iepriekš. Precīzus nosacījumus un GPL kredītspeciālists nosauc pirms līguma.

Ja tiek piedāvāts kredīts un jūs tam piekrītat:

1. Tiek noformēts aizdevuma līgums un ķīlas dokumenti.
2. Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā.
3. Īpašums paliek jūsu īpašumā.
4. Summa tiek izmantota, lai atmaksātu esošos kredītus. Svarīgi ir pārbaudīt, vai katrs kredīts ir pilnībā nomaksāts un aizvērts, kā arī vai nav palikušas komisijas vai procenti par pēdējo periodu.
5. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Ja esošajam kredītam jau ir hipotēka uz to pašu īpašumu, tās dzēšana un jaunās hipotēkas reģistrācija ir jāsaskaņo. Parasti tas notiek ar notāra apliecinātiem dokumentiem un ierakstiem zemesgrāmatā. Ja kredīts jāatmaksā citam kreditoram un tam tiek izmantota savstarpēja vienošanās vai darījuma konts, cenrādī var būt atsevišķas maksas. Tās vienmēr pārbaudiet pirms lēmuma.

Kad apvienošana varētu neatmaksāties

Apvienošana var nebūt izdevīga, ja:

• esošie kredīti tuvojas beigām, un atlikušais termiņš ir īss. Jauna kredīta vienreizējās izmaksas var būt lielākas nekā ieguvums.
• esošajiem kredītiem ir zema likme. Tad jaunajam kredītam jābūt vēl lētākam, vai arī kopējo summu var palielināt ilgāks termiņš.
• pirmstermiņa atmaksas maksas, komisija, vērtēšana un notāra izmaksas kopā ir lielas salīdzinājumā ar iespējamo ietaupījumu.
• jaunais kredīts ir uz daudz ilgāku termiņu un kopā jāsamaksā vairāk.
• parādu cēlonis ir regulāra izdevumu pārsniegšana pār ienākumiem. Ja budžets nemainās, parādi var uzkrāties atkal, bet īpašums jau ir ieķīlāts.

Tāpat ir situācijas, kad apvienošana var būt saprātīga, piemēram, ja kopējie maksājumi kļūst pārskatāmāki un kopējā summa nepalielinās. Atbildi dod tikai konkrētais aprēķins.

Jautājumi sev pirms lēmuma

• Vai zinu precīzu atlikumu un pirmstermiņa atmaksas nosacījumus katram esošajam kredītam?
• Vai esmu iekļāvis visas vienreizējās izmaksas?
• Vai kopējā summa pēc apvienošanas ir mazāka, vienāda vai lielāka nekā tagad?
• Vai varēšu maksāt, ja ienākumi uz laiku samazināsies?
• Vai pēc apvienošanas atkal neuzņemšos jaunus parādus?
• Vai esmu gatavs to, ka īpašums būs ieķīlāts, līdz kredīts būs atmaksāts?

Ja uz kādu no jautājumiem nav skaidras atbildes, vērts vēl vienreiz pārrēķināt vai pārrunāt situāciju ar kredītspeciālistu. Kredītu apvienošana jāapsver mierīgi, bez steigas un ar pilnu informāciju.

Nākamais solis

Lai redzētu, kāds varētu būt maksājums dažādiem termiņiem un summām, izmantojiet kredīta kalkulatoru. Rezultātu salīdziniet ar savu esošo saistību tabulu. Ja vēlaties zināt, cik aptuveni iespējams saņemt pret savu īpašumu, apskatiet lapu Cik varu saņemt pret savu īpašumu?. Aprēķins nav saistošs piedāvājums. Lēmumu pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas.