Kredīta brīvdienas kredītam pret ķīlu: ko darīt, ja maksāt grūti

Kredīta maksājumi var kļūt smagi dažādu iemeslu dēļ: ienākumu samazināšanās, slimība, darba maiņa, uzņēmuma sezonālas svārstības vai pēkšņi izdevumi. Ja kredīts ir izsniegts pret nekustamā īpašuma ķīlu, grūtības ar maksājumiem ir jārisina savlaicīgi, jo uz spēles ir ne tikai kredītvēsture, bet arī ieķīlātais īpašums.

Šajā rakstā aprakstīts, kā sagatavoties sarunai ar kreditoru, ko nozīmē kredīta brīvdienas, kādas citas iespējas pastāv un kādas izmaksas ar tām saistītas. Skaitļi un nosacījumi ir Grand Credit cenrādī, kas ir spēkā no 11.06.2024. Pilnu cenrādi varat aplūkot lapā Cenrādis.

Kāpēc ar kreditoru jārunā pirms kavējuma

Kad maksājums vēl nav nokavēts, ir vairāk iespēju par kaut ko vienoties. Pēc kavējuma pievienojas papildu izmaksas, brīdinājumi un nepieciešamība skaidrot situāciju jau pēc fakta.

Ir vēl viens iemesls. Ja kreditors zina, ka jums ir pagaidu grūtības, un redz, ka jūs aktīvi meklējat risinājumu, kopīgi var izvērtēt, kādas izmaiņas līgumā ir iespējamas. Ja kreditors par problēmu uzzina tikai no nokavēta maksājuma, saruna sākas sliktākā situācijā.

Neviens risinājums nav garantēts. Izmaiņas līgumā tiek izvērtētas individuāli, un kreditors var arī nepiekrist konkrētam priekšlikumam.

Pirmie soļi, kad rodas grūtības

1. Apskatiet savu budžetu

Pirms zvanāt vai rakstāt, saprotiet, kā izskatās jūsu situācija. Sastādiet sarakstu ar:

• ikmēneša ienākumiem, ko varat droši prognozēt;
• obligātajiem izdevumiem: komunālie maksājumi, pārtika, transports, apdrošināšana, nodokļi;
• visām citām saistībām, ne tikai šo kredītu;
• uzkrājumiem vai citiem resursiem, ko varētu izmantot.

Svarīgi ir saprast, vai grūtības ir pagaidu vai ilgstošas. Ja ienākumi atjaunosies pēc dažiem mēnešiem, piemērots var būt viens risinājums. Ja ienākumi ir mainījušies pastāvīgi, vajadzēs citu.

2. Sazinieties ar kreditoru laikus

Zvaniet vai rakstiet, kamēr maksājums vēl nav nokavēts. Nosauciet situāciju atklāti: kas ir mainījies, cik ilgi, jūsuprāt, tas turpināsies un kādu risinājumu vēlētos apspriest.

3. Sagatavojiet informāciju

Kreditoram, visticamāk, būs jautājumi. Noderēs:

• līguma numurs un pašreizējais parāda atlikums;
• dokumenti par ienākumu izmaiņām, ja tādi ir;
• jūsu priekšlikums: pauze, termiņa pagarināšana vai cits variants;
• informācija par to, kad paredzat atsākt pilnus maksājumus.

Kas ir kredīta brīvdienas

Kredīta brīvdienas ir vienošanās ar kreditoru uz noteiktu laiku mainīt maksājumu grafiku, lai jums būtu iespēja pārlaist grūtāku periodu. Svarīgi ir saprast, ka parāds nepazūd. Brīvdienas ir atlikts, nevis atcelts maksājums.

Pēc Grand Credit cenrāža:

• kredīta brīvdienas var piešķirt līdz sešiem mēnešiem;
• pakalpojums ir pieejams, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas;
• par kredīta brīvdienu piešķiršanu maksa ir bezmaksas, gan privātpersonām, gan uzņēmumiem.

Vai brīvdienas konkrētajā gadījumā tiks piešķirtas un kādā apjomā, izlemj individuāli. Precīzus nosacījumus jūsu līgumam nosauc kredītspeciālists.

Kas jāprecizē, vienojoties par brīvdienām

Pat ja pati piešķiršana ir bezmaksas, svarīgi saprast, kā tā ietekmē kredīta kopējās izmaksas. Pajautājiet:

• vai brīvdienu laikā jāmaksā procenti vai arī tie tiek pievienoti parādam;
• kā pēc brīvdienām mainīsies ikmēneša maksājums;
• vai tiks pagarināts kredīta termiņš un cik liels būs kopējais pārmaksas apjoms;
• vai izmaiņām nepieciešams jauns līgums vai līguma grozījumi, un vai tie jāapliecina pie notāra;
• kas notiek, ja pēc brīvdienām maksājumus atsākt joprojām nav iespējams.

Ja uz papildu jautājumiem neesat saņēmuši skaidru atbildi, lūdziet rakstisku aprēķinu. Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu pirms un pēc izmaiņām, ne tikai ikmēneša maksājumu.

Citas iespējas, ja brīvdienu nepietiek vai tās nav piemērotas

Brīvdienas palīdz, ja grūtības ir pagaidu. Ja ienākumi ir mainījušies ilgstoši, jāapsver citi risinājumi. Zemāk ir apkopoti daži no tiem, kopā ar izmaksām pēc Grand Credit cenrāža (privātpersonām).

\* Jāsedz tikai ar izmaiņām saistīto dokumentu notariālā apliecināšana un to reģistrācija zemesgrāmatā.

Uzņēmumiem un saimnieciskās darbības veicējiem daļa maksu ir citas. Piemēram, jauna grafika sagatavošana maksā 100 EUR, pirmstermiņa atmaksa 1 %, bet atļauja īpašuma pārdošanai 40 EUR. Kredīta brīvdienas arī uzņēmumiem ir bezmaksas. Pilns saraksts ir cenrādī.

Termiņa pagarināšana: zemāks maksājums, bet augstākas kopējās izmaksas

Termiņa pagarināšana ir viens no biežāk izmantotajiem veidiem, kā samazināt ikmēneša slogu. Princips ir skaidrs: parāds tiek sadalīts uz ilgāku laiku, tāpēc katrs maksājums kļūst mazāks. Taču procenti tiek aprēķināti ilgāku laiku, tāpēc kopējā atmaksājamā summa parasti pieaug.

Lai redzētu, kā termiņš, likme un komisija veido kopējās izmaksas, apskatiet Grand Credit reprezentatīvo piemēru:

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Šis piemērs rāda tikai principu: tā ir kopsumma, kas veidojas konkrētiem nosacījumiem. Ja pagarināsiet termiņu, ikmēneša maksājums kļūs mazāks, bet pārmaksa par visu kredīta laiku būs lielāka. Lūdziet kreditoram sagatavot jaunu grafiku un salīdziniet kopējo atmaksājamo summu ar iepriekšējo.

Ja domājat par izmaiņām, kuru dēļ jāpārrēķina maksājums, izmēģiniet to arī kredīta kalkulatorā, lai redzētu, kā termiņš ietekmē ikmēneša maksājumu un kopējās izmaksas.

Refinansēšana nav automātisks risinājums

Refinansēšana nozīmē, ka esošās saistības tiek izpildītas, aizņemoties jaunu summu. Tā var palīdzēt, ja jaunie nosacījumi jums ir piemērotāki, taču tas ir jauns kredīts ar savām izmaksām. Grand Credit cenrādī refinansēšanas gadījumā dokumentu noformēšana ir no 3 % no aizdevuma summas, ne mazāk kā 360 EUR. Pie tam nāk ķīlas reģistrācijas, īpašuma novērtēšanas un citas maksas.

Pirms lēmuma salīdziniet visu kopējās izmaksas un jauno saistību apjomu. Mazāks ikmēneša maksājums var nozīmēt lielāku pārmaksu kopumā. Ja izvēlaties refinansēt saistības, jaunā kredīta nosacījumus un GPL kredītspeciālists nosauc pirms līguma. Vairāk par šādu risinājumu var uzzināt sadaļā Kredītu apvienošana un pārkreditācija.

Īpašuma pārdošana kā pēdējais variants

Dažkārt, ja maksāšanas grūtības ir ilgstošas, saprātīgākais risinājums var būt pārdot ieķīlāto īpašumu un atmaksāt kredītu no ieņēmumiem. Tas ir smags lēmums, taču kontrolēts pārdošanas process parasti ir labāks par piespiedu situāciju. Ieķīlātā īpašuma pārdošanai nepieciešama kreditora atļauja, par kuru Grand Credit cenrādī privātpersonām paredzēta maksa 30 EUR. Ja pārdošanā izmanto darījuma kontu, savstarpējo vienošanos vai glabājumu, par dokumentu izskatīšanu un darījuma uzraudzību maksa ir 450 EUR (uzņēmumiem 700 EUR), neskaitot notariālos izdevumus.

Ko nozīmē ķīla, ja saistības netiek pildītas

Šī daļa ir neērta, taču godīga. Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu ir nodrošināts ar hipotēku, kas nostiprināta zemesgrāmatā. Kamēr maksājat, īpašums paliek jūsu īpašumā un pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš. Taču, ja saistības netiek pildītas, kreditors var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu.

Tāpēc ķīla nav formalitāte. Ja jums ir grūtības, runāt ar kreditoru ir svarīgāk, nevis mazāk svarīgi. Savas konkrētās situācijas tiesiskās sekas un procesa soļus pārbaudiet savā kredīta līgumā. Ja nepieciešams, konsultējieties ar juristu.

Kavējuma izmaksas

Papildus procentiem un līgumā noteiktajām sekām kavējums var radīt arī komunikācijas izmaksas. Grand Credit cenrādī minēts, ka:

• vēstules (brīdinājuma) nosūtīšana aizņēmējam maksā 20 EUR;
• vēstules (brīdinājuma) nosūtīšana galvotājam vai ķīlas devējam maksā 20 EUR;
• īsziņas nosūtīšana maksā 0,71 EUR.

Citas kavējuma sekas, piemēram, līgumsodi vai procenti par kavētiem maksājumiem, ir noteiktas jūsu līgumā. Izlasiet to uzmanīgi un, ja kaut kas nav skaidrs, jautājiet kreditoram. Kavējumi var ietekmēt arī jūsu iespējas aizņemties nākotnē.

Ja esat uzņēmējs vai pašnodarbinātais

Uzņēmuma naudas plūsma var svārstīties: sezonālie ieņēmumi, kavēti klientu maksājumi, lielāki izdevumi noteiktos periodos. Ja kredīts ir pret komercīpašuma, zemes vai cita īpašuma ķīlu, sarunai ar kreditoru der sagatavoties nedaudz citādi.

• Sagatavojiet naudas plūsmas prognozi uz nākamajiem mēnešiem.
• Atdaliet pagaidu grūtības (piemēram, kavēts maksājums no klienta) no ilgstošām (pasūtījumu apjoma samazināšanās).
• Padomājiet, kādus pasākumus veicat arī paši: izmaksu samazināšana, debitoru parādu piedziņa, citi ieņēmumu avoti.
• Ja vajadzīgs, konsultējieties ar grāmatvedi vai finanšu konsultantu.

Kredīta brīvdienas uzņēmumiem un saimnieciskās darbības veicējiem pēc Grand Credit cenrāža ir bezmaksas, arī līdz sešiem mēnešiem un sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas. Tāpat kā privātpersonām, tās nav automātiskas, un par tām jāvienojas ar kreditoru.

Ko labāk nedarīt

• Neignorēt vēstules un zvanus. Klusēšana situāciju pasliktina.
• Neņemt jaunas saistības bez rēķina. Ja jaunu kredītu ņemat, lai segtu esošu, kopējais parāds var pieaugt. Pirms tam aprēķiniet, vai jaunā ikmēneša maksājuma summu spēsiet maksāt arī nākotnē.
• Neskatīties tikai uz ikmēneša maksājumu. Salīdziniet kopējās izmaksas.
• Nesolīt kreditoram to, ko nevarat izpildīt. Reāls un piesardzīgs plāns ir labāks par optimistisku, kas neizdosies.
• Nekavēties ar lēmumu. Jo ilgāk jūs gaidāt, jo mazāk iespēju ir izvēlēties.

Jautājumu saraksts sarunai ar kreditoru

Lai nezaudētu svarīgo, sagatavojiet šādus jautājumus:

• Kādas izmaiņas manā līgumā ir iespējamas: brīvdienas, termiņa pagarināšana, datuma maiņa?
• Kādas izmaksas tas man radīs gan tūlīt, gan kopumā?
• Kā mainīsies ikmēneša maksājums un kopējā atmaksājamā summa?
• Vai izmaiņām vajadzīga notāra apliecināšana vai reģistrācija zemesgrāmatā?
• Kas notiks, ja pēc brīvdienām maksājumus atsākt nevarēšu?
• Kādus dokumentus man vajag iesniegt?

Lūdziet atbildes rakstiski, lai vēlāk varētu tām atgriezties.

Noslēgumā

Grūtības ar maksājumiem nav reta situācija, un ir svarīgi tām pievērsties savlaicīgi. Kredīta brīvdienas ir viens no instrumentiem, taču tās neatceļ parādu un var ietekmēt kopējās izmaksas. Pirms jebkura lēmuma izvērtējiet savu maksātspēju, salīdziniet kopējo atmaksājamo summu un saprotiet, ko nozīmē ieķīlāts īpašums.

Ja apsverat jaunu kredītu pret nekustamā īpašuma ķīlu, vispirms aprēķiniet ikmēneša maksājumu kredīta kalkulatorā un pārbaudiet, vai spēsiet to maksāt arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinātos. Savukārt, lai uzzinātu, kāda summa varētu būt pieejama pret jūsu īpašumu, skatiet sadaļu Cik varu saņemt pret savu īpašumu?. Lēmumu pieņem kreditors pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas, un atteikums vienmēr ir iespējams.