Pirms ņemat kredītu pret dzīvokļa, mājas, zemes vai komercīpašuma ķīlu, ir svarīgi saprast divas lietas. Cik liels būs maksājums katru mēnesi un cik kopā būs jāatmaksā. Otrs jautājums bieži parādās vēlāk: ko darīt, ja vēlaties atmaksāt aizdevumu ātrāk.
Šis raksts parāda aprēķina loģiku un izmaksas, kas jāņem vērā. Tas arī izskaidro, kā darbojas pirmstermiņa atmaksa.
Kas ietekmē ikmēneša maksājumu
Maksājuma apmēru nosaka trīs lielumi:
- aizdevuma summa: jo lielāka summa, jo lielāks maksājums;
- procentu likme: tā nosaka, cik liela maksājuma daļa ir procenti;
- termiņš: garāks termiņš samazina mēneša maksājumu, bet palielina procentos samaksāto summu.
AS «Grand Credit» aizdevuma summa var būt līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības. Vērtību nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums. Termiņš ir no 6 līdz 240 mēnešiem, un maksājumu grafiks ir anuitāte.
Kas ir anuitāte
Anuitātes grafikā ikmēneša maksājums visā termiņā ir vienāds. Tā sastāvs gan mainās. Sākumā lielāka maksājuma daļa ir procenti, vēlāk arvien vairāk nonāk pamatsummas atmaksai.
Tas nozīmē, ka pirmajos gados parāda pamatsumma samazinās lēnāk, nekā varētu šķist. Šo faktu ir svarīgi zināt, ja plānojat atmaksāt aizdevumu pirms termiņa.
Kā aprēķināt maksājumu pašrocīgi
Anuitātes maksājumu aprēķina pēc formulas:
Maksājums = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
- S ir aizdevuma summa;
- i ir mēneša procentu likme, tas ir, gada likme, dalīta ar 12;
- n ir maksājumu skaits, tas ir, termiņš mēnešos.
Aprēķinā vislabāk izmantot reprezentatīvo piemēru. Aizdevums ir 10 000 €, termiņš 120 mēneši, gada likme 9 %. Mēneša likme ir 9 % ÷ 12 = 0,75 %, tātad i = 0,0075, bet n = 120. Pēc formulas iegūstam maksājumu 126,68 € mēnesī.
Lai redzētu kopējo summu, maksājumu reizina ar mēnešu skaitu un pieskaita noformēšanas komisiju:
- 126,68 € × 120 = 15 201,60 €;
- pieskaitot komisiju 215 €, kopā sanāk 15 416,60 €.
Praktiskāk ir izmantot kredīta kalkulatoru, kas veic šo aprēķinu un ļauj ātri mainīt summu un termiņu. Kalkulatorā summa ir no 500 € līdz 150 000 €, bet lielākas summas izskata individuāli.
Reprezentatīvais piemērs un GPL
Ja salīdzināt kredītus, skatieties uz gada procentu likmi (GPL), nevis tikai uz procentu likmi. GPL ietver arī komisijas, un tas ir vienīgais salīdzināmais rādītājs. Grand Credit procentu likme ir no 9 % gadā.
Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.
Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma. Precīzus nosacījumus un GPL kredītspeciālists nosauc pirms līguma parakstīšanas.
Izmaksas, kas nav iekļautas maksājumā
Ikmēneša maksājums parāda tikai procentus un pamatsummas atmaksu. Pirms līguma parakstīšanas jārēķinās arī ar noformēšanas izmaksām. Zemāk ir norādītas privātpersonu izmaksas pēc Grand Credit cenrāža, kas spēkā no 11.06.2024. Uzņēmumiem atsevišķas izmaksas ir pieejamas cenrādī.
| Izmaksu pozīcija | Apmērs |
|---|---|
| Pieteikuma izskatīšana | Bezmaksas |
| Dokumentu noformēšana aizdevuma saņemšanai | No 2 % no aizdevuma summas (min. 215 EUR) |
| Dokumentu noformēšana refinansēšanas gadījumā | No 3 % no aizdevuma summas (min. 360 EUR) |
| Nodrošinājuma objekta apsekošana/novērtēšana | No 120 EUR |
| Ķīlas reģistrācija | 100 EUR + 0,1 % no aizdevuma summas |
| Īpašuma apdrošināšana | Saskaņā ar apdrošinātāja cenrādi |
Piemērā GPL ir ietverta noformēšanas komisija. Pajautājiet kredītspeciālistam, kuras citas izmaksas attiecas uz jūsu gadījumu un kā tās ietekmē kopējo summu.
Cik liels maksājums ir saprātīgs
Kredīts ir saistības, kas jāatmaksā katru mēnesi visā termiņā. Pirms pieteikšanās:
- saskaitiet regulāros ienākumus un obligātos izdevumus;
- paturiet rezervi neparedzētiem izdevumiem;
- padomājiet, kas notiks, ja ienākumi uz laiku samazināsies;
- salīdziniet kopējo atmaksājamo summu dažādiem termiņiem, ne tikai mēneša maksājumu.
Garāks termiņš dod mazāku maksājumu, bet kopā jāmaksā vairāk. Mazāks maksājums nenozīmē, ka kredīts ir lētāks.
Īpašums ir nodrošinājums
Kredītam pret nekustamā īpašuma ķīlu īpašums ir aizdevuma nodrošinājums. Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Īpašums paliek jūsu īpašumā, un pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.
Ja saistības netiek pildītas, kreditors var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Tā nav formalitāte, un īpašumu var zaudēt. Ja saprotat, ka maksāt kļūst grūti, runājiet ar kreditoru laikus, nevis gaidiet kavējumu.
Pirmstermiņa atmaksa
Aizdevumu var atmaksāt ātrāk, nekā paredz grafiks. Iespējami divi veidi.
Pilnīga pirmstermiņa atmaksa
Jūs atmaksājat visu atlikušo parādu. Saskaņā ar Grand Credit cenrādi privātpersonām aizdevuma pirmstermiņa atmaksas maksa ir 1 % vai 0,5 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas, atkarībā no aizdevuma līguma nosacījumiem. Uzņēmumiem tā ir 1 %. Piemēram, ja atmaksājat 2 000 €, 1 % no šīs summas ir 20 €, bet 0,5 % ir 10 €.
Precīzs apmērs ir norādīts jūsu līgumā. Pirms atmaksas var pieprasīt izziņu par parāda saistību atlikumu. Privātpersonām tā maksā 25 EUR bez notariāla apliecinājuma, uzņēmumiem 40 EUR.
Daļēja pirmstermiņa atmaksa
Jūs atmaksājat tikai daļu no parāda. Pēc tam tiek sagatavots jauns maksājumu grafiks, un aizdevuma termiņu var saīsināt. Cenrādī šim pakalpojumam privātpersonām ir norādīti 75 EUR, uzņēmumiem 100 EUR. Arī par pirmstermiņa atmaksājamo summu piemēro iepriekš minēto maksu.
Pirms atmaksas ir vērts salīdzināt, vai ietaupījums procentos pārsniedz šīs izmaksas. Atbildi dod aprēķins konkrētam atlikušajam termiņam un summai.
Citi veidi, kā mainīt maksājumu
Dažkārt pirmstermiņa atmaksa nav nepieciešama, jo pietiek ar līguma nosacījumu maiņu:
- atmaksas datuma maiņa mēneša ietvaros un termiņa pagarināšana ir bezmaksas, taču jāsedz notariālās apliecināšanas un zemesgrāmatas reģistrācijas izdevumi;
- kredīta brīvdienas līdz sešiem mēnešiem ir bezmaksas, un tās ir pieejamas, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas.
Pirms šādu izmaiņu pieprasīšanas noskaidrojiet, kā tās ietekmēs kopējo atmaksājamo summu. Maksājumu atlikšana vai termiņa pagarināšana parasti nozīmē, ka kopumā jāmaksā vairāk.
Refinansēšana
Ja aizdevumu plānojat atmaksāt, refinansējot to citā vietā, ņemiet vērā arī atsevišķas izmaksas. Pie Grand Credit refinansēšanas dokumentu noformēšana ir no 3 % no aizdevuma summas, ne mazāk kā 360 EUR. Pārkreditācijas iespējas ir aprakstītas lapā Kredītu apvienošana un pārkreditācija.
Pirms lēmuma
Lēmumu Grand Credit pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Atteikums ir iespējams. Apstiprinājums un nosacījumi vienmēr ir atkarīgi no jūsu situācijas un īpašuma.
Ja vēlaties redzēt, kāds maksājums sanāk dažādām summām un termiņiem, izmēģiniet kredīta kalkulatoru. Ja vēl nezināt, kādu summu pret savu īpašumu vispār var apsvērt, skatiet sadaļu Cik varu saņemt pret savu īpašumu?. Tie ir tikai orientējoši aprēķini, kas palīdz pieņemt pārdomātu lēmumu bez steigas.