Kredīts remontam pret īpašuma ķīlu: ko izvērtēt, ja nav uzkrājumu

Remonts reti sakrīt ar brīdi, kad kontā ir pietiekami daudz naudas. Jumts, logi, apkures sistēma vai pilns dzīvokļa remonts var maksāt desmitiem tūkstošu eiro. Ja uzkrājumu nav, viena no iespējām ir aizņemties pret īpašuma ķīlu.

Šis raksts palīdz saprast, kā šāds kredīts darbojas, kādas ir izmaksas un kas jāizvērtē pirms lēmuma. Kredīts ir saistības, kas jāatmaksā ar procentiem un maksām, un tās neizzūd, kad remonts ir pabeigts.

Ko nozīmē kredīts remontam pret ķīlu

Šādā kredītā aizdevumu nodrošina nekustamais īpašums. AS «Grand Credit» pieņem ķīlā dzīvokli, privātmāju un zemes gabalu, bet uzņēmumu programmās arī komercīpašumu visā Latvijā. Ķīla var būt īpašums, kuru remontēsiet, taču tas nav obligāti. Ķīlā var likt arī citu jums piederošu īpašumu.

Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Īpašums paliek jūsu īpašumā, un pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Svarīgi: ķīla nav formalitāte. Ja saistības netiek pildītas, kreditētājs var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Tāpēc pirms parakstīšanas jāpārliecinās, ka maksājumus spēsiet segt arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinās.

Plašāku informāciju par programmu atradīsiet lapā Kredīts remontam un būvniecības pabeigšanai.

Cik liels var būt aizdevums

Aizdevuma summa ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības. Vērtību nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums. Kalkulatorā var izvēlēties summu no 500 € līdz 150 000 €, bet lielākas summas izskata individuāli.

Daži praktiski secinājumi:

• Summu ierobežo īpašuma vērtība, nevis tikai remonta tāme.
• Vērtētājs vērtē īpašumu tā, kāds tas ir novērtēšanas brīdī. Neuzskatiet par pašsaprotamu, ka remonts vērtību paaugstinās.
• Ja ķīlā liekat citu īpašumu, vērtē to.
• Nav jāaizņemas visa pieejamā summa. Aizņemieties tikai to, ko tiešām vajag un ko varat atmaksāt.

Cik tas maksā: ne tikai procenti

Procentu likme Grand Credit ir no 9 % gadā. Likme viena pati neparāda kopējās izmaksas, jo kredītam ir arī komisijas un citas maksas. Tāpēc salīdzināšanai izmantojiet gada procentu likmi (GPL), kas ietver komisijas.

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Šajā piemērā ikmēneša maksājums šķiet neliels, taču kopējā atmaksājamā summa ir ievērojami lielāka par aizņemto. Termiņš var būt no 6 līdz 240 mēnešiem (līdz 20 gadiem). Jo garāks termiņš, jo mazāks maksājums, bet jo lielāka kopējā summa. Grafiks ir anuitāte, tātad ikmēneša maksājumi ir vienādi.

Maksas, kas saistītas ar noformēšanu

Grand Credit cenrādī (spēkā no 11.06.2024.) privātpersonām norādītas šādas izmaksas:

Papildus ir jārēķinās ar notāra pakalpojumiem, jo līgumu un hipotēkas nostiprinājuma lūgumu apliecina notārs. Pilnu un aktuālo sarakstu skatiet sadaļā Cenrādis. Precīzu GPL un visas maksas kredītspeciālists nosauc pirms līguma parakstīšanas.

Ja jūsu mērķis ir, piemēram, rezerves fonds remontam, apdrošināšanas izmaksas un vērtēšanas maksu ieplānojiet jau sākumā.

Kā process norit soli pa solim

Lēmumu Grand Credit pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Atteikums vienmēr ir iespējams. Process parasti ietver šādus posmus:

1. Pieteikums. Norādāt vēlamo summu, termiņu un ķīlas īpašumu. Pieteikuma izskatīšana ir bezmaksas.
2. Maksātspējas izvērtēšana. Kreditētājam ir pienākums izvērtēt, vai spēsiet atmaksāt kredītu. Tiek skatīti ienākumi, esošās saistības un citi apstākļi.
3. Īpašuma novērtēšana. Sertificēts vērtētājs nosaka tirgus vērtību, un no tās aprēķina maksimālo aizdevuma summu.
4. Nosacījumu saņemšana. Kredītspeciālists nosauc precīzus nosacījumus un GPL.
5. Līguma parakstīšana pie notāra un hipotēkas nostiprināšana zemesgrāmatā.
6. Īpašuma apdrošināšana saskaņā ar līguma prasībām.

Pirms parakstīšanas lasiet līgumu līdz galam un jautājiet par visu, kas nav skaidrs.

Kā plānot remonta budžetu, ja uzkrājumu nav

Ja uzkrājumu nav, aizdevums nav vienīgais jautājums. Svarīgi ir arī tas, cik drošs ir atmaksas plāns. Padomi:

• Sadaliet remontu posmos. Nosakiet, kas ir steidzams, piemēram, jumts, siltumapgāde vai elektroinstalācija, un kas var pagaidīt. Mazāka summa nozīmē mazāku maksājumu.
• Iegūstiet vairākas tāmes un pievienojiet rezervi neparedzētiem izdevumiem. Būvdarbu izmaksas bieži vien nobīdās no sākotnējā plāna.
• Aprēķiniet ikmēneša maksājumu un salīdziniet to ar saviem ienākumiem un regulārajiem izdevumiem. Padomājiet, kas notiks, ja ienākumi samazināsies.
• Salīdziniet kopējās izmaksas, ne tikai ikmēneša maksājumu. Skatiet GPL un kopējo atmaksājamo summu, un ņemiet vērā, ka dažādu kreditētāju piedāvājumus (bankas, nebanku kreditētāji) var salīdzināt tikai pēc šiem rādītājiem.
• Izvērtējiet, vai remonts ir jāveic tagad. Dažkārt labāk ir sākt ar mazāku darbu apjomu un turpināt, kad ir uzkrājumi.

Ja remontu plānojat saimnieciskās darbības telpās vai komercīpašumā, aplūkojiet sadaļu Saimnieciskā darbība vai uzņēmumu programmas.

Ko darīt, ja vēlāk kļūst grūtāk maksāt

Dzīves apstākļi var mainīties. Grand Credit cenrādī ir paredzētas vairākas iespējas, kā mainīt līguma nosacījumus. Par tām labāk runāt laikus, pirms rodas kavējumi.

• Kredīta brīvdienas līdz sešiem mēnešiem ir bezmaksas. Pakalpojums ir pieejams, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas. Brīvdienas nenozīmē, ka saistības izzūd. Kā tās ietekmē kopējās izmaksas, noskaidrojiet pie kredītspeciālista.
• Atmaksas datuma maiņa mēneša ietvaros un termiņa pagarināšana ir bezmaksas*.
• Termiņa saīsināšana, jauna grafika sagatavošana daļējas pirmstermiņa atmaksas gadījumā un citas līguma izmaiņas: 75 EUR.
• Aizdevuma papildsummas izsniegšana, ja remonta izmaksas izrādās lielākas: no 1 % no izsniedzamās papildsummas (min. 75 EUR).
• Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa: 1 % vai 0,5 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas saskaņā ar aizdevuma līguma nosacījumiem.

\* Jāsedz tikai ar izmaiņām saistīto dokumentu notariālā apliecināšana un to reģistrācija zemesgrāmatā.

Ja varat kādu summu atmaksāt agrāk, kopējās procentu izmaksas var samazināties. Tomēr vispirms salīdziniet iespējamo ietaupījumu ar pirmstermiņa atmaksas maksu.

Jautājumi, ko uzdot pirms lēmuma

• Kāda ir aizdevuma summa, ko patiešām vajag, ņemot vērā remonta tāmi un rezervi?
• Kāds ir ikmēneša maksājums un kāda ir kopējā atmaksājamā summa?
• Kāds ir GPL un kādas maksas jāsedz pirms un pēc līguma parakstīšanas?
• Vai spēju maksāt arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinās?
• Kas notiek ar ķīlu, ja maksājumi tiek kavēti?

Ja uz kādu jautājumu nav skaidras atbildes, labāk pārrunāt to ar kredītspeciālistu un neparakstīt līgumu, kamēr nav pilnas skaidrības. Biežāk uzdotos jautājumus skatiet arī sadaļā Jautājumi.

Nākamais solis

Lai redzētu, kā dažādas summas un termiņi ietekmē maksājumu, izmēģiniet kredīta kalkulatoru. Kalkulatora rezultāts ir orientējošs. Noskaidrot, cik iespējams saņemt pret jūsu īpašumu, var, sazinoties ar kredītspeciālistu. Lēmums par aizdevumu tiek pieņemts pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas, un atteikums ir iespējams.