Kredīts mājas būvniecības pabeigšanai pret zemes vai ēkas ķīlu

Mājas būvniecība bieži izmaksā vairāk, nekā plānots. Materiālu cenas mainās, darbi aizņem ilgāku laiku, un reizēm jāpievieno kas tāds, ko sākotnējā tāmē nebija. Ja ēka ir uzbūvēta daļēji un trūkst līdzekļu pabeigšanai, viens no risinājumiem ir kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu. Šajā rakstā paskaidrots, kā tas darbojas, kas jāņem vērā un kādas ir saistības.

Ko nozīmē kredīts pret zemes vai nepabeigtas ēkas ķīlu

Kredīta nodrošinājums ir nekustamais īpašums, kas jums jau pieder. Būvniecības gadījumā tas var būt:

• zemes gabals, uz kura būvējat;
• zemes gabals kopā ar nepabeigto ēku;
• cits jūsu īpašumā esošs nekustamais īpašums, piemēram, dzīvoklis vai māja.

AS «Grand Credit» kā ķīlu pieņem dzīvokli, privātmāju un zemes gabalu visā Latvijā. Uzņēmumu programmās ķīlā var būt arī komercīpašums. Vai konkrēto nepabeigto ēku var pieņemt kā ķīlu, atkarīgs no tās stāvokļa un no tā, kā tā ir reģistrēta zemesgrāmatā. To izvērtē individuāli, un kredītspeciālists to precizē pirms līguma. Ja ēka nav piemērota ķīlai, zemes gabals joprojām var būt ķīla atsevišķi.

Privātpersonām piemērotākā programma ir Kredīts remontam un būvniecības pabeigšanai. Uzņēmumiem un saimnieciskās darbības veicējiem būvniecība var būt daļa no plašāka projekta, un tad piemērotas var būt uzņēmumu programmas.

Kā tiek noteikta īpašuma vērtība un aizdevuma summa

Aizdevuma summa var sasniegt līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības. Vērtību nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums, nevis īpašnieka paša aprēķins vai būvniecībā ieguldīto līdzekļu summa.

Tas nozīmē, ka:

• vērtētājs vērtē īpašumu tādu, kāds tas ir novērtēšanas brīdī;
• nepabeigtas ēkas tirgus vērtība var būt zemāka nekā tas, ko esat tajā jau ieguldījis;
• gatavas mājas vērtība nav tā vērtība, no kuras tiek rēķināta summa.

Ilustratīvs aprēķins, kas nav piedāvājums. Ja vērtētājs zemes gabalu ar nepabeigto ēku novērtētu 40 000 € apmērā, 75 % no šīs vērtības būtu 30 000 €. Tas ir maksimālais griesti, nevis summa, ko jums apstiprinās. Aizdevuma summu nosaka pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas, un atteikums vienmēr ir iespējams.

Kalkulatorā var norādīt summu no 500 € līdz 150 000 €. Lielākas summas izskata individuāli. Orientējošu aprēķinu var veikt arī sadaļā Cik varu saņemt pret savu īpašumu?.

Kādi ir kredīta nosacījumi

Pamatnosacījumi:

• procentu likme no 9 % gadā;
• termiņš no 6 līdz 240 mēnešiem (līdz 20 gadiem);
• maksājumu grafiks ir anuitāte, tātad ikmēneša maksājumi ir vienādi;
• aizdevuma noformēšanas komisija no 2 % no aizdevuma summas, ne mazāk kā 215 €.

Likme nav vienīgais, kas nosaka kredīta izmaksas. Salīdzināmais rādītājs ir gada procentu likme (GPL), kas ietver arī komisijas. Lūk, reprezentatīvais piemērs:

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma. Precīzus nosacījumus un GPL kredītspeciālists nosauc pirms līguma parakstīšanas.

Kādas izmaksas jāņem vērā

Papildus procentiem ir arī vienreizējas izmaksas. Zemāk ir privātpersonu cenrāža (spēkā no 11.06.2024.) pozīcijas, kas saistītas ar aizdevuma noformēšanu:

Uzņēmumiem cenrādī atsevišķas pozīcijas var atšķirties. Pilns saraksts ir sadaļā Cenrādis. Pirms lēmuma ir vērts saskaitīt visas šīs maksas kopā ar procentiem un salīdzināt kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai ikmēneša maksājumu.

Kas notiek pēc līguma parakstīšanas

Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Īpašums paliek jūsu īpašumā, un jūs turpināt to izmantot un būvēt. Hipotēka ir ieraksts, kas nodrošina kreditora prasījumu. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Jāapzinās arī otra puse. Īpašums ir aizdevuma nodrošinājums. Ja saistības netiek pildītas, kreditors var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Būvniecības gadījumā tas var būt gan zemes gabals, gan nepabeigtā ēka. Ķīla nav formalitāte, un īpašumu var zaudēt.

Ko izvērtēt pirms pieteikšanās

Būvniecībai ir savas īpatnības. Pirms kredīta ir noderīgi atbildēt uz dažiem jautājumiem.

Cik tiešām maksā pabeigšana

• Vai jums ir aktuāla tāme ar atlikušajiem darbiem un materiāliem?
• Vai tajā ir rezerve neparedzētiem izdevumiem? Būvniecībā tie ir bieži.
• Vai tāmē ir iekļauti arī darbi, kas nav acīmredzami, piemēram, komunikāciju pieslēgumi, labiekārtošana, dokumentu sakārtošana?

Ja kredīta summa ir aprēķināta bez rezerves, tāmes pārsniegums var radīt nepieciešamību pēc papildu līdzekļiem, kamēr maksājumi jau ir jāveic.

Vai jūs varat atmaksāt kredītu

Aizdevuma maksājumi sākas neatkarīgi no tā, vai māja jau ir apdzīvojama. Ja pa to laiku maksājat arī īri vai citus mājokļa izdevumus, jāņem vērā abi izdevumi. Kreditoram ir pienākums izvērtēt jūsu maksātspēju, un tas ietver ienākumus, esošās saistības un kredītvēsturi. Šo izvērtējumu ir noderīgi veikt arī pašam pirms pieteikuma: rēķiniet ikmēneša maksājumu, ņemot vērā arī nelabvēlīgu scenāriju, piemēram, ienākumu samazināšanos.

Maksājumu varat orientējoši aprēķināt kredīta kalkulatorā, mainot summu un termiņu.

Cik ilgu termiņu izvēlēties

Garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet palielina kopējo procentu summu. Īsāks termiņš nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu un mazāku kopējo pārmaksu. Abas puses ir jāsalīdzina, un izvēlei jābūt tādai, ko varat nodrošināt arī neparedzētā situācijā.

Ko darīt, ja situācija mainās

Ja kredīta laikā mainās jūsu apstākļi, līgumu dažos gadījumos var pielāgot. Saskaņā ar cenrādi:

• kredīta brīvdienas līdz sešiem mēnešiem ir bezmaksas, un tās ir pieejamas, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas;
• aizdevuma termiņa pagarināšana un atmaksas datuma maiņa mēneša ietvaros ir bezmaksas, bet jāsedz notariālā apliecināšana un reģistrācija zemesgrāmatā;
• aizdevuma pirmstermiņa atmaksai privātpersonām piemēro 1 % vai 0,5 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas saskaņā ar aizdevuma līguma nosacījumiem;
• aizdevuma termiņa saīsināšana, jauna grafika sagatavošana daļējas pirmstermiņa atmaksas gadījumā un citas līguma izmaiņas maksā 75 EUR.

Kredīta brīvdienas atliek maksājumus, bet neatceļ saistības, un parasti kopējās izmaksas var palielināties. Pirms to izmantošanas jautājiet kredītspeciālistam, kā mainīsies grafiks.

Kā izskatās process

1. Jūs iesniedzat pieteikumu. Tā izskatīšana ir bezmaksas.
2. Tiek izvērtēta jūsu maksātspēja un piedāvātā ķīla. Ķīlas objektu apseko un novērtē sertificēts vērtētājs, un novērtēšanas maksa ir no 120 EUR.
3. Kredītspeciālists nosauc precīzus nosacījumus un GPL pirms līguma.
4. Ja piekrītat, līgumu paraksta, un hipotēku nostiprina zemesgrāmatā.
5. Jūs veicat ikmēneša maksājumus līdz aizdevuma atmaksai. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Lēmumu pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Atteikums ir iespējams, un nosacījumus nevar zināt iepriekš.

Īsumā

Kredīts būvniecības pabeigšanai pret zemes vai nepabeigtas ēkas ķīlu ir saistības uz vairākiem gadiem, un tā nodrošinājums ir jūsu īpašums. Aizdevuma summa ir atkarīga no vērtētāja noteiktās tirgus vērtības, un tā nepārsniedz 75 % no tās. Sākotnējās izmaksas var būt būtiskas, tāpēc salīdziniet kopējo atmaksājamo summu un pārliecinieties, ka maksājumus varēsiet segt arī sarežģītākā periodā.

Ja vēlaties redzēt orientējošus skaitļus, aprēķiniet maksājumu kredīta kalkulatorā vai noskaidrojiet, cik varētu saņemt pret savu īpašumu. Pieņemt lēmumu nav jāsteidzas.