Kredīts pret kopīpašuma ķīlu: vai vajag otra īpašnieka piekrišanu

Īpašums bieži pieder vairākiem cilvēkiem: laulātajiem, brāļiem un māsām pēc mantojuma, vecākiem un bērniem vai biedriem uzņēmējdarbībā. Tad rodas jautājums, vai kredīta nodrošinājumam pietiek ar vienu īpašnieka parakstu. Īsā atbilde: tas atkarīgs no tā, vai ieķīlāt visu īpašumu vai tikai savu daļu. Tālāk paskaidrots, kā tas darbojas un ko izvērtēt pirms lēmuma.

Kas ir kopīpašums un kāpēc tas ietekmē ķīlu

Kopīpašums nozīmē, ka vienam īpašumam ir vairāki īpašnieki. Katram pieder domājamā daļa, piemēram, puse vai viena trešdaļa. Šī daļa nav fiziski nodalīta. Dzīvoklī vai mājā nav "jūsu istabas" un "otra īpašnieka istabas", ir tikai daļas no kopējā īpašuma.

Zemesgrāmatā redzams, kas ir īpašnieki un kādas ir viņu daļas. Tāpēc zemesgrāmatas izraksts ir pirmais dokuments, ar ko vērts sākt.

Atsevišķs gadījums ir laulāto kopīpašums. Ja īpašums iegūts laulībā, tā statuss un nepieciešamās piekrišanas var atšķirties no tā, kā īpašums ierakstīts zemesgrāmatā. Šādā situācijā noteikti precizējiet prasības pie kredītspecialista un notāra.

Divi galvenie scenāriji

1. Ķīlā tiek likts viss īpašums

Ja hipotēku vēlas nostiprināt uz visu īpašumu, piekrišana nepieciešama visiem īpašniekiem. Viens kopīpašnieks nevar ieķīlāt citu cilvēku daļas. Parasti tas nozīmē, ka katrs īpašnieks:

• piedalās darījumā kā ķīlas devējs, pat ja pats nav aizņēmējs;
• paraksta ķīlas (hipotēkas) dokumentus, parasti pie notāra;
• apzinās, ka viņa daļa kļūst par aizdevuma nodrošinājumu.

2. Ķīlā tiek likta tikai jūsu domājamā daļa

Likumā kopīpašniekam ir tiesības rīkoties ar savu domājamo daļu. Tomēr praksē šāda ķīla kreditētājam ir sarežģītāka. Daļa bez fiziskas nodalīšanas ir grūtāk novērtējama, un piedziņas gadījumā tās pārdošana ir sarežģītāka nekā viena īpašnieka īpašuma pārdošana. Dažādi kreditētāji šādu ķīlu izvērtē atšķirīgi, un daži to nepieņem vispār.

Vai konkrētajā gadījumā ķīlā var pieņemt domājamo daļu, kredītspecialists izvērtē individuāli, ņemot vērā īpašuma veidu, daļu lielumu un pārējos apstākļus. Šo jautājumu labāk noskaidrot pirms pieteikuma, nevis pēc tam, kad ir veikti izdevumi.

Kas ir ķīlas devējs un kāpēc tas svarīgi

Aizņēmējs un ķīlas devējs var būt dažādi cilvēki. Ja jūs aizņematies, bet īpašums pieder arī jūsu radiniekam, viņš kļūst par ķīlas devēju. Viņš nav parādā naudu, taču viņa īpašums ir nodrošinājums jūsu saistībām.

Tas rada reālu risku otram cilvēkam. Ja aizņēmējs nepilda saistības, kreditors var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu, arī tad, ja ķīlas devējs pats nav aizņēmies. Tāpēc otram īpašniekam vajadzētu:

• saprast, ka paraksts nozīmē savas daļas vai visa īpašuma riska uzņemšanos;
• redzēt kredīta summu, termiņu un kopējās izmaksas;
• pašam izvērtēt, vai ir gatavs šādam riskam;
• ja nepieciešams, konsultēties ar juristu vai notāru.

Piekrišana nav formalitāte. Ja saistības netiek pildītas, īpašumu var zaudēt visi, kas to ieķīlājuši.

Kas jānoskaidro pirms pieteikuma

Lai saruna ar kredītspecialistu būtu konkrēta, sagatavojiet šādu informāciju:

• kas ir visi īpašuma īpašnieki un kādas ir viņu daļas (pēc zemesgrāmatas izraksta);
• vai īpašums iegūts laulībā vai mantots, un vai īpašumtiesības ir nostiprinātas zemesgrāmatā;
• vai īpašumam jau ir hipotēkas vai citi apgrūtinājumi;
• vai visi īpašnieki ir gatavi piedalīties darījumā un ierasties pie notāra;
• kāds ir kredīta mērķis un kā jūs plānojat to atmaksāt.

Ja īpašuma mantojums vēl nav reģistrēts zemesgrāmatā, parasti vispirms jānostiprina īpašumtiesības. Konkrēto kārtību precizējiet pie notāra vai zemesgrāmatā.

Kā tas izskatās Grand Credit procesā

Grand Credit izsniedz kredītus pret nekustamā īpašuma ķīlu privātpersonām, uzņēmumiem un saimnieciskās darbības veicējiem. Ķīlā var pieņemt dzīvokli, privātmāju, zemes gabalu un uzņēmumu programmās arī komercīpašumu visā Latvijā. Aizdevuma summa ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības, ko nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums.

Lēmumu pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Atteikums vienmēr ir iespējams. Ja ķīla ir kopīpašums, tiek vērtēts arī tas, kuri īpašnieki piedalās darījumā un kādā statusā. Precīzus nosacījumus un GPL kredītspecialists nosauc pirms līguma parakstīšanas.

Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Īpašums paliek īpašnieku īpašumā, un pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Vairāk par to, kā tiek noteikta summa, lasiet lapā Cik varu saņemt pret savu īpašumu?. Ja kredītu plānojat personīgām vajadzībām, var noderēt arī informācija par naudu jebkuram mērķim pret nekustamā īpašuma ķīlu.

Izdevumi, kas jāņem vērā

Kopīpašuma gadījumā darījumā piedalās vairāk cilvēku, tāpēc vērts laikus saprast visus izdevumus. Pēc Grand Credit cenrāža (spēkā no 11.06.2024., privātpersonām) aizdevuma noformēšanas izmaksas ir šādas:

Papildus ir notāra pakalpojumi, un tie var izmaksāt vairāk, ja pie notāra jāierodas vairākiem cilvēkiem. Pilns saraksts ir lapā Cenrādis.

Ja ir nepieciešama īpašnieku piekrišana vēlākām izmaiņām, piemēram, īpašuma pārdošanai vai jaunai hipotēkai, cenrādī paredzētas atsevišķas maksas. Atļauja ieķīlātā īpašuma pārdošanai privātpersonām maksā 30 EUR bez notariāla apliecinājuma, un par piekrišanu kārtējās hipotēkas reģistrēšanai tāpat 30 EUR bez notariāla apliecinājuma.

Kā izprast kopējās izmaksas

Likme un ikmēneša maksājums ir tikai daļa no kopainas. Salīdzinot piedāvājumus, skatiet GPL, jo tā ietver komisijas un ir vienīgais salīdzināmais rādītājs. Procentu likme Grand Credit sākas no 9 % gadā.

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Piemērā redzams, ka kopējā atmaksājamā summa ir būtiski lielāka par aizņemto. Jo ilgāks termiņš, jo mazāks ikmēneša maksājums, bet jo lielāka kopējā summa.

Jautājumi, ko vērts pārrunāt ar otru īpašnieku

Kopīpašnieka piekrišana ir ne tikai juridisks, bet arī cilvēcisks jautājums. Pirms došanās pie notāra atbildiet uz šiem jautājumiem:

• Kurš maksās kredītu un kas notiks, ja viņš to nevarēs darīt?
• Vai otrs īpašnieks saprot, ka riskē ar savu daļu?
• Kas notiks, ja viens no īpašniekiem vēlēsies pārdot īpašumu?
• Vai ir rakstiska vienošanās par maksājumu sadali?
• Vai ikmēneša maksājums paliek pieņemams arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinās?

Kopsavilkums

• Ja ieķīlāt visu īpašumu, nepieciešama visu īpašnieku piekrišana un līdzdalība darījumā.
• Domājamās daļas ķīla ir iespējama tikai atsevišķos gadījumos, un to izvērtē kreditors.
• Otrs īpašnieks kā ķīlas devējs riskē ar savu daļu, pat ja pats naudu neaizņemas.
• Kredīts ir saistības, kas jāatmaksā. Pirms parakstīšanas izvērtējiet savas iespējas un salīdziniet kopējās izmaksas, ne tikai ikmēneša maksājumu.

Ja gribat saprast, kāds maksājums varētu sanākt, izmēģiniet kredīta kalkulatoru. Lai uzzinātu, cik varētu saņemt pret savu īpašumu, skatiet lapu Cik varu saņemt pret savu īpašumu?. Konkrētu situāciju ar kopīpašniekiem kredītspecialists var izvērtēt pēc pieteikuma.