Cik var aizņemties pret dzīvokli: maksimālā kredīta apmēra aprēķins

Īsumā

Aizdevuma summa pret dzīvokļa ķīlu nav viens fiksēts skaitlis. Grand Credit tā ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības, ko nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums. Šī ir augšējā robeža. Faktisko summu ietekmē arī jūsu maksātspēja, esošās saistības un tas, cik liels ikmēneša maksājums jums būtu pieņemams.

Šajā rakstā ir paskaidrots, kā summu aprēķināt soli pa solim, kādi faktori to samazina un kāpēc lielākā iespējamā summa nav obligāti tā, ko vērts aizņemties.

Kā veidojas maksimālā aizdevuma summa

Pamatformula ir īsa:

Maksimālā summa = īpašuma tirgus vērtība × 75 %

Ja vērtētājs jūsu dzīvokli novērtē 80 000 € apmērā, augšējā robeža ir 60 000 €. Tas ir aprēķina piemērs, nevis apsolījums. Gala lēmumu Grand Credit pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas, un atteikums vienmēr ir iespējams.

Tabula rāda tikai aritmētiku. Piešķirtā summa var būt mazāka par robežu, ja to ierobežo maksātspēja vai citi apstākļi.

Kalkulatorā Grand Credit mājaslapā var izvēlēties summu no 500 € līdz 150 000 €. Lielākas summas izskata individuāli.

Kas ir tirgus vērtība un kurš to nosaka

Tirgus vērtība ir cena, par kādu dzīvokli būtu reāli iespējams pārdot parastos apstākļos. Tā nav obligāti vienāda ar:

• cenu, par kādu dzīvokli nopirkāt pirms vairākiem gadiem
• cenu, kādu pašlaik jūs vai pazīstami cilvēki uzskatāt par pareizu
• sludinājumos redzamajām prasītajām cenām
• kadastrālo vērtību, ko aprēķina Valsts zemes dienests nodokļu vajadzībām

Aizdevuma aprēķinam izmanto sertificēta vērtētāja novērtējumu. Vērtētājs parasti ņem vērā atrašanās vietu, platību, stāvokli, mājas tehnisko stāvokli un līdzīgu objektu darījumus apkaimē. Tāpēc novērtējums var būt gan augstāks, gan zemāks par jūsu gaidīto.

Grand Credit cenrādī nodrošinājuma objekta apsekošana un novērtēšana ir norādīta kā maksa no 120 EUR. Šo izmaksu vērts ieplānot jau sākumā.

Esošās saistības uz dzīvokļa

Pirms rēķināt, pārbaudiet, vai dzīvoklim jau nav hipotēkas vai citu apgrūtinājumu. To var redzēt zemesgrāmatas izdrukā. Ja dzīvoklis jau ir ieķīlāts, tas ietekmē, cik liela summa vēl ir pieejama un kādā secībā tiek nodrošinātas kreditoru prasības.

Vienkāršots piemērs. Dzīvokļa vērtība ir 80 000 €, augšējā robeža 75 % ir 60 000 €. Ja par šo dzīvokli jau ir spēkā saistības 35 000 € apmērā, pārējai summai vairs nav 60 000 €, jo kopējā noslodze pret ķīlu tiek vērtēta kopā. Precīzu situāciju jūsu gadījumā izvērtē kredītspeciālists. Ja plānojat saistības refinansēt, tas ir cits process, par kuru lasiet sadaļā par izmaksām.

Otrais ierobežojums: maksātspēja

Pat ja dzīvokļa vērtība ļautu aizņemties lielu summu, kreditētājam ir pienākums izvērtēt, vai jūs spēsiet kredītu atmaksāt. Vērtējumā parasti skata:

• regulāros ienākumus un to stabilitāti
• esošos kredītus, līzingus un citus ikmēneša maksājumus
• pārējos regulāros izdevumus un apgādājamos
• kredītvēsturi un informāciju, kas pieejama kredītinformācijas avotos

Kredītvēsture un ieraksti kredītinformācijas birojā var ietekmēt lēmumu. To ignorēt kreditētājs nedrīkst.

Ja esat pašnodarbināts vai veicat saimniecisko darbību, ienākumu pierādīšanas veids var atšķirties. Plašāku informāciju atradīsiet sadaļā Saimnieciskā darbība.

Kā aprēķināt ikmēneša maksājumu

Lielākā summa nozīmē lielāku maksājumu vai ilgāku termiņu, un abi varianti maksā naudu. Grand Credit izmanto anuitātes grafiku: ikmēneša maksājums ir vienāds visā termiņā, bet tā sastāvs mainās. Sākumā lielāka daļa ir procenti, vēlāk lielāka daļa ir pamatsummas atmaksa.

Anuitātes maksājumu aprēķina pēc formulas:

Maksājums = S × i / (1 − (1 + i)^−n)

• S ir aizdevuma summa
• i ir mēneša procentu likme (gada likme dalīta ar 12)
• n ir maksājumu skaits, tas ir mēnešu skaits

Ērtāk ir izmantot kalkulatoru, bet formula parāda svarīgāko: maksājumu ietekmē summa, likme un termiņš. Grand Credit termiņš var būt no 6 līdz 240 mēnešiem (līdz 20 gadiem).

Reprezentatīvais piemērs

Procentu likme pati par sevi neparāda kopējās izmaksas. Salīdzināšanai jālieto gada procentu likme (GPL), jo tā ietver arī komisijas. Grand Credit procentu likme sākas no 9 % gadā, bet jūsu likme ir atkarīga no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.

Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Piemērā kopējā summa veidojas šādi: 126,68 € × 120 mēneši = 15 201,60 €, un klāt nāk noformēšanas komisija 215 €, kopā 15 416,60 €. Aizņēmums ir 10 000 €, bet atmaksājamā summa ir par vairāk nekā 5 000 € lielāka. Tāpēc skatieties uz kopējo atmaksājamo summu, ne tikai uz ikmēneša maksājumu.

Izmaksas, kas jāņem vērā līdztekus procentiem

Aizdevuma saņemšanai ir saistītas vairākas maksas. Zemāk ir izmaksas privātpersonām pēc Grand Credit cenrāža, kas spēkā no 11.06.2024. Uzņēmumiem atsevišķas daļas var atšķirties, un pilns saraksts ir cenrādī.

Piemērs ar 60 000 € aizdevumu. Dokumentu noformēšanas maksa būtu no 1 200 € (2 % no summas), ķīlas reģistrācija 100 € + 60 € = 160 €, un klāt nāk vērtēšana no 120 €. Tas ir tikai ilustratīvs aprēķins. Precīzu kopējo izmaksu un GPL pirms līguma parakstīšanas nosauc kredītspeciālists. Pie notāra un zemesgrāmatā var būt arī atsevišķi notāra pakalpojumu izdevumi, ko nosaka notārs, nevis kreditētājs.

Ko dzīvokļa gadījumā ietekmē papildus

Dzīvokļa vērtību vērtētājs nosaka konkrētam objektam, tāpēc līdzīgi dzīvokļi var tikt novērtēti atšķirīgi. Parasti nozīme ir:

• atrašanās vietai un pieprasījumam apkaimē
• mājas tehniskajam stāvoklim un dzīvokļa remontam
• platībai, stāvam un plānojumam
• īpašuma tiesību un apgrūtinājumu skaidrībai zemesgrāmatā
• tam, vai īpašums pieder vienam vai vairākiem īpašniekiem

Ja īpašums pieder vairākiem cilvēkiem, parasti nepieciešama arī viņu piekrišana ķīlas nodibināšanai. Dokumentu sarakstu precizē kredītspeciālists.

Ko nozīmē ķīla

Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu nozīmē, ka dzīvoklis ir aizdevuma nodrošinājums. Tas nav formalitāte.

Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Dzīvoklis paliek jūsu īpašumā, un jūs tajā varat dzīvot kā līdz šim. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Ja saistības netiek pildītas, kreditētājs likumā noteiktajā kārtībā var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Tas nozīmē, ka īpašumu var zaudēt. Tāpēc svarīgi ir ne tikai tas, cik liela summa ir pieejama, bet arī cik droši varat to atmaksāt vairāku gadu garumā, ja mainās ienākumi vai izdevumi.

Kā izvēlēties summu, kuru varat atmaksāt

Maksimālā summa un saprātīga summa var atšķirties. Pirms lēmuma ieteicams izdarīt dažas pārbaudes.

1. Noteiktas vajadzības. Aprēķiniet, cik naudas jums patiešām vajag konkrētam mērķim, piemēram, remontam vai esošu saistību apvienošanai. Papildu summa nozīmē papildu procentus.
2. Ikmēneša budžets. Saskaitiet regulāros ienākumus un visus pastāvīgos izdevumus. Skatiet, cik no atlikušās summas varat droši atvēlēt kredīta maksājumam.
3. Rezerve. Padomājiet, kā maksājumu segtu, ja ienākumi uz laiku samazinātos. Grand Credit ir pieejamas kredīta brīvdienas līdz sešiem mēnešiem, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas, un tās ir bez maksas. Tomēr procenti šajā laikā turpina rēķināties, un kopējās izmaksas var pieaugt.
4. Termiņš. Garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet palielina kopējo procentu summu. Salīdziniet vairākus variantus.
5. Pirmstermiņa atmaksa. Ja plānojat atmaksāt kredītu ātrāk, cenrādī ir norādīta komisija par pirmstermiņa atmaksu: 1 % vai 0,5 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas saskaņā ar aizdevuma līguma nosacījumiem.
6. Kopējās izmaksas. Salīdziniet GPL un kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai ikmēneša maksājumu.

Ja kredīts ir paredzēts pašreizējo parādu refinansēšanai, pārliecinieties, ka jaunais maksājums kopā ar visām komisijām ir izdevīgāks nekā esošie. Refinansēšanai cenrādī ir atsevišķa dokumentu noformēšanas maksa: no 3 % no aizdevuma summas (min. 360 EUR).

Kā noskaidrot savu summu praksē

Aptuveno augšējo robežu varat aprēķināt pats: jūsu novērtētā dzīvokļa tirgus vērtība × 75 %, atņemot esošās saistības pret šo īpašumu. Nākamie soļi ir šādi:

• pārbaudiet zemesgrāmatas izdruku un apgrūtinājumus
• sagatavojiet informāciju par ienākumiem un esošajām saistībām
• iesniedziet pieteikumu, kura izskatīšana ir bezmaksas
• sagaidiet īpašuma novērtējumu un maksātspējas izvērtējumu
• pirms līguma uzmanīgi izlasiet GPL, kopējo atmaksājamo summu, visas komisijas un termiņu

Pieteikuma iesniegšana nekādas saistības neuzliek. Lēmumu pieņem Grand Credit pēc visu datu izvērtēšanas, un atteikums vienmēr ir iespējams.

Nobeigumā

Maksimālais aizdevuma apmērs pret dzīvokli sākas ar tirgus vērtību un 75 % robežu, bet beidzas ar jūsu spēju maksājumu droši atmaksāt. Pirmo daļu var aprēķināt ar vienkāršu reizināšanu, otro daļu jānovērtē godīgi un ar rezervi.

Ja vēlaties uzzināt aptuvenu ikmēneša maksājumu, izmēģiniet kredīta kalkulatoru ar dažādām summām un termiņiem. Savu iespējamo summu pret konkrētu īpašumu varat noskaidrot sadaļā Cik varu saņemt pret savu īpašumu?. Precīzus nosacījumus un GPL pirms līguma parakstīšanas nosauc kredītspeciālists.