Kredīts pret zemes ķīlu: kāds ir maksimālais LTV

Vai var aizņemties pret zemi?

Jā, zemes gabalu var izmantot kā aizdevuma nodrošinājumu. AS «Grand Credit» izsniedz tikai kredītus pret nekustamā īpašuma ķīlu, un ķīlā pieņem dzīvokli, privātmāju, zemes gabalu un uzņēmumu programmās arī komercīpašumu. Īpašumam jāatrodas Latvijā.

Zemes ķīla ir piemērota cilvēkiem, kuriem pieder neapbūvēts zemes gabals vai zeme ar nelielu vērtību attiecībā pret citiem aktīviem. To izmanto arī uzņēmēji un saimnieciskās darbības veicēji, kuru īpašumā ir zeme. Vienlaikus ķīla nav formalitāte. Ja saistības netiek pildītas, kreditētājs var vērst piedziņu uz ieķīlāto zemi. Par to sīkāk rakstā tālāk.

Šis raksts palīdzēs saprast, kā tiek vērtēta zeme, ko nozīmē LTV, kādas izmaksas jāņem vērā un kā pārbaudīt, vai kredīts jums ir pa spēkam.

Kas ir LTV un kāds ir maksimums

LTV (angļu val. loan to value) ir aizdevuma summas attiecība pret ķīlas īpašuma tirgus vērtību. To izsaka procentos. Ja zemes gabala tirgus vērtība ir 40 000 € un aizdevuma summa ir 20 000 €, LTV ir 50 %.

Grand Credit aizdevuma summa ir līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības. Vērtību nosaka sertificēta vērtētāja novērtējums. Tas attiecas arī uz zemes gabaliem.

Daži precizējumi:

• 75 % ir augšējā robeža, nevis garantēta summa. Konkrēto summu nosaka pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Tā var būt mazāka par maksimāli iespējamo.
• Kalkulatorā var norādīt summu no 500 € līdz 150 000 €. Lielākas summas izskata individuāli.
• Svarīga ir vērtētāja noteiktā tirgus vērtība, nevis summa, par kādu īpašumu esat iegādājies, vai summa, ko vēlētos par to saņemt.

Aprēķina piemērs

Šis piemērs ir ilustratīvs un neatspoguļo konkrētu piedāvājumu. Pieņemsim, ka vērtētājs zemes gabalu novērtē par 40 000 €.

Tas nenozīmē, ka jums jāaizņemas 30 000 €. Ja vajadzīgs mazāk, aizdevuma summu var izvēlēties zemāku. Jo mazāka summa attiecībā pret ķīlas vērtību, jo lielāka rezerve paliek, ja īpašuma vērtība mainās. Tāpat zemāka summa nozīmē mazākus ikmēneša maksājumus.

Ja gribat orientējošu priekšstatu par savu situāciju, skatiet sadaļu Cik varu saņemt pret savu īpašumu?.

Kā nosaka zemes gabala vērtību

Zemei ir savas īpatnības. Dzīvokļiem un mājām bieži ir daudz salīdzināmu darījumu, bet zemes gabali atšķiras pēc atrašanās vietas, formas, pieejamības un izmantošanas iespējām. Tāpēc vērtēšanai ir liela nozīme.

Tirgus vērtība un kadastrālā vērtība

Šie divi jēdzieni bieži tiek sajaukti.

• Kadastrālā vērtība ir valsts datos reģistrēta vērtība, ko uztur Valsts zemes dienests. To izmanto nekustamā īpašuma nodokļa aprēķinam. Tā nav tas pats, kas cena, par kādu zemi var pārdot.
• Tirgus vērtība ir cena, par kādu īpašumu varētu pārdot parastos tirgus apstākļos. Tieši to nosaka sertificēts vērtētājs, un uz to balstās aizdevuma summa.

Kadastrālo vērtību par savu zemes gabalu varat apskatīt Valsts zemes dienesta datos. Tā var būt sākuma punkts, bet aizdevuma summas aprēķinam to neizmanto.

Kas ietekmē zemes vērtību

Vērtētājs parasti ņem vērā šādus faktorus:

• atrašanās vieta un attālums līdz apdzīvotām vietām un ceļiem;
• piekļuve: vai ir ceļš, servitūts, komunikācijas vai iespēja tās pieslēgt;
• zemes lietošanas mērķis un to, kā zemi drīkst izmantot saskaņā ar teritorijas plānojumu;
• platība, forma un reljefs;
• vai uz zemes ir ēkas vai būves, kuras ir reģistrētas zemesgrāmatā;
• apgrūtinājumi, piemēram, aizsargjoslas, servitūti vai citas tiesības;
• līdzīgu zemes gabalu darījumu cenas apkārtnē.

Vērtētāja izmaksas ir daļa no aizdevuma noformēšanas izmaksām. Cenrādī norādīts, ka nodrošinājuma objekta apsekošana un novērtēšana maksā no 120 EUR.

Ko vēl izvērtē, pieņemot lēmumu

Ķīla ir tikai viena lēmuma daļa. Kreditētājam ir pienākums izvērtēt arī jūsu spēju kredītu atmaksāt. Grand Credit lēmumu pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas. Atteikums vienmēr ir iespējams, arī tad, ja ķīlas vērtība ir pietiekama.

Maksātspējas vērtējumā parasti skata:

• regulāros ienākumus un to stabilitāti;
• esošās saistības un ikmēneša maksājumus;
• kredītvēsturi;
• cik liela ir plānotā kredīta maksājuma daļa no jūsu ienākumiem.

Uzņēmējiem un pašnodarbinātajiem tiek vērtēta saimnieciskās darbības ienākumu stabilitāte. Vairāk par to lasiet sadaļā Saimnieciskā darbība.

Ja zemei jau ir hipotēka vai citi apgrūtinājumi, par to pastāstiet kredītspeciālistam jau sākumā. Tie ietekmē ķīlas izvērtējumu.

Kā norit process

Process ir secīgs, un katrā solī jūs saņemat informāciju par nākamo.

1. Pieteikums. Norādāt aizdevuma summu, termiņu, mērķi un informāciju par zemes gabalu. Pieteikuma izskatīšana ir bezmaksas.
2. Dokumenti. Kredītspeciālists pasaka, kādi dokumenti nepieciešami: dokumenti par īpašumu, ienākumiem un esošajām saistībām.
3. Īpašuma novērtēšana. Sertificēts vērtētājs apseko zemi un nosaka tirgus vērtību.
4. Lēmums. Grand Credit izvērtē pieteikumu, maksātspēju un ķīlu. Pirms līguma kredītspeciālists nosauc precīzus nosacījumus un GPL.
5. Līguma parakstīšana. Dokumentus apliecina pie notāra.
6. Hipotēkas nostiprināšana. Pēc līguma parakstīšanas hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Zeme paliek jūsu īpašumā.
7. Atmaksa un hipotēkas dzēšana. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Kamēr hipotēka ir ierakstīta zemesgrāmatā, īpašumu nevar brīvi pārdot vai ieķīlāt bez kreditora piekrišanas. Ja plānojat zemi pārdot, par to jārunā ar kreditoru iepriekš. Cenrādī ir paredzēta atļauja ieķīlātā īpašuma pārdošanai.

Cik tas maksā

Kredīta izmaksas veido ne tikai procenti. Salīdzināt var tikai pēc GPL (gada procentu likmes), jo tā ietver komisijas un citas obligātās izmaksas.

Grand Credit procentu likme ir no 9 % gadā, termiņš no 6 līdz 240 mēnešiem (līdz 20 gadiem), grafiks ir anuitāte, tātad ikmēneša maksājumi ir vienādi. Reprezentatīvais piemērs:

Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €. Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.

Piemērā redzams, ka kopējā atmaksājamā summa ir būtiski lielāka par aizņemto summu. Tāpēc skatieties uz kopējām izmaksām, nevis tikai uz ikmēneša maksājumu.

Izmaksas, kas saistītas ar noformēšanu

Zemāk esošā tabula attiecas uz privātpersonām. Dati no Grand Credit cenrāža, kas ir spēkā no 11.06.2024. Uzņēmumiem daļa maksu atšķiras, tāpēc skatiet pilno cenrādi.

Papildus var būt izdevumi par notāra pakalpojumiem. Tos nosaka notārs, un tie nav iekļauti Grand Credit cenrādī. Precīzu izmaksu kopsavilkumu pirms līguma sniedz kredītspeciālists.

Kā aprēķināt, vai maksājums ir pa spēkam

Praktisks veids, kā to pārbaudīt:

1. Pierakstiet regulāros mēneša ienākumus, ko varat droši paredzēt.
2. Atņemiet pastāvīgos izdevumus: mājokli, ēdienu, transportu, rēķinus un esošos kredītmaksājumus.
3. Atlikušo summu salīdziniet ar plānoto ikmēneša maksājumu.
4. Padomājiet, kas notiktu, ja ienākumi uz laiku samazinātos. Vai maksājumu varētu turpināt segt?

Maksājumu varat aprēķināt kredīta kalkulatorā, mainot summu un termiņu. Garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet kopumā palielina procentos samaksāto summu.

Kas notiek, ja maksājumi kļūst grūti

Zeme ir aizdevuma nodrošinājums. Tas nozīmē, ka ja saistības netiek pildītas, kreditētājs var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Īpašumu var zaudēt. Tāpēc pirms parakstīšanas jāpārliecinās, ka maksājumus varēsiet segt visu termiņu.

Ja rodas grūtības, vislabāk ir sazināties ar kreditoru, pirms parādās kavējumi. Cenrādī paredzētas dažas iespējas:

• Atmaksas datuma maiņa mēneša ietvaros un termiņa pagarināšana ir bezmaksas. Jāsedz tikai ar izmaiņām saistīto dokumentu notariālā apliecināšana un reģistrācija zemesgrāmatā.
• Kredīta brīvdienas līdz sešiem mēnešiem ir bezmaksas. Pakalpojums ir pieejams, sākot no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas. Brīvdienas nenozīmē, ka saistības izzūd. Pirms to izmantošanas noskaidrojiet, kā tās ietekmē maksājumu grafiku un kopējās izmaksas.

Ja maksājumu kavējat, var tikt sūtīti brīdinājumi. Par vēstules (brīdinājuma) nosūtīšanu aizņēmējam cenrādī paredzēta maksa 20 EUR.

Pirmstermiņa atmaksa un refinansēšana

Aizdevumu var atmaksāt pirms termiņa, pilnībā vai daļēji. Privātpersonām cenrādī norādīta pirmstermiņa atmaksas maksa 1 % vai 0,5 % no pirmstermiņa atmaksājamās summas saskaņā ar aizdevuma līguma nosacījumiem. Uzņēmumiem tā ir 1 %. Ja atmaksājat tikai daļu un vēlaties saīsināt termiņu vai saņemt jaunu grafiku, par grafika sagatavošanu privātpersonām jāmaksā 75 EUR.

Ja jums jau ir kredīts pret zemes ķīlu un vēlaties to refinansēt, nosacījumi ir nedaudz citi. Noformēšanas komisija refinansēšanas gadījumā ir no 3 % no aizdevuma summas, ne mazāk kā 360 €. Pirms lēmuma salīdziniet kopējās izmaksas: pašreizējā kredīta atlikušās izmaksas, pirmstermiņa atmaksas maksu un jaunā kredīta noformēšanas izmaksas. Lai refinansēšana būtu lietderīga, kopējām izmaksām jābūt pārskatāmām un saprotamām. Vairāk par to lasiet sadaļā Kredītu apvienošana un pārkreditācija.

Kam zemes ķīla var būt piemērota

Zemes ķīlu cilvēki izvēlas dažādiem mērķiem. Dažas iespējas:

• aizdevums remontam vai būvniecības pabeigšanai (Kredīts remontam un būvniecības pabeigšanai);
• līdzekļi saimnieciskajai darbībai vai biznesa attīstībai (Aizdevums biznesa attīstībai);
• līdzekļi citiem mērķiem, kas nav saistīti ar konkrētu pirkumu (Nauda jebkuram mērķim pret nekustamā īpašuma ķīlu).

Programmu nosacījumi var atšķirties. Kredītspeciālists paskaidros, kura no tām atbilst jūsu situācijai.

Ko pārdomāt pirms lēmuma

Pirms pieteikšanās noderēs atbildēt uz dažiem jautājumiem:

• Vai šis kredīts ir nepieciešams? Kredīts ir saistība, kas jāatmaksā ar procentiem.
• Vai zināt visas izmaksas? Salīdziniet GPL un kopējo atmaksājamo summu, ne tikai ikmēneša maksājumu.
• Vai esat pārbaudījis, vai maksājumu varēsiet segt arī sarežģītākā periodā? Jāņem vērā iespējamas ienākumu izmaiņas.
• Vai zināt, ko riskējat? Ķīlā ir jūsu zeme.
• Vai plānojat zemi pārdot vai izmantot citām vajadzībām? Hipotēka ierobežo rīcību ar īpašumu, kamēr tā nav dzēsta.
• Vai esat izlasījis līguma projektu? Jautājiet, ja kaut kas nav skaidrs.

Biežākie jautājumi

Vai var aizņemties pret neapbūvētu zemi? Zemes gabalu pieņem ķīlā. Vai konkrētais gabals ir piemērots, izlemj pēc ķīlas izvērtēšanas, ņemot vērā tā īpašības un tirgus vērtību.

Vai maksimālais LTV vienmēr ir 75 %? 75 % ir augšējā robeža. Aizdevuma summu nosaka pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas, tāpēc tā var būt mazāka.

Vai zeme pēc līguma paliek mans īpašums? Jā. Hipotēku nostiprina zemesgrāmatā, bet īpašums paliek aizņēmēja īpašumā. Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.

Vai kredīta apstiprinājums ir garantēts, ja zemei ir augsta vērtība? Nē. Kreditētājs vērtē arī maksātspēju, un atteikums vienmēr ir iespējams.

Citas atbildes meklējiet sadaļā Jautājumi.

Nobeigumā

Zemes gabalu var izmantot kā aizdevuma nodrošinājumu. Aizdevuma summa ir līdz 75 % no sertificēta vērtētāja noteiktās tirgus vērtības, taču konkrēto summu un nosacījumus nosaka pēc izvērtēšanas. Kredīts ir saistība, un, ja tā netiek pildīta, kreditors var vērst piedziņu uz ieķīlāto zemi.

Ja vēlaties redzēt, kāds varētu būt maksājums, izmēģiniet kredīta kalkulatoru. Lai orientējoši uzzinātu, cik varētu saņemt pret savu īpašumu, skatiet Cik varu saņemt pret savu īpašumu?. Precīzus nosacījumus un GPL pirms līguma jums nosauks kredītspeciālists.