Ja dzīvoklis, māja vai zemes gabals pieder laulātajiem, jautājums par otra laulātā piekrišanu rodas gandrīz vienmēr. Īsā atbilde: ja īpašums ir laulāto kopīpašums, ieķīlāšanai parasti vajag abu laulāto piekrišanu. Precīzs risinājums tomēr ir atkarīgs no tā, kā un kad īpašums iegūts un kas ierakstīts zemesgrāmatā.
Šis raksts ir vispārīgs skaidrojums, nevis juridiskā konsultācija. Konkrētā situācijā ieteicams pārrunāt jautājumu ar notāru vai juristu.
Kāpēc otra laulātā piekrišana ir svarīga
Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu nozīmē, ka īpašums kalpo kā aizdevuma nodrošinājums. Hipotēku nostiprina zemesgrāmatā, un, ja saistības netiek pildītas, kreditētājs var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Tas skar ne tikai aizņēmēju, bet visus īpašuma īpašniekus.
Ja īpašums pieder abiem laulātajiem, otrs laulātais riskē ar savu daļu tāpat kā aizņēmējs. Tāpēc likums un prakse prasa, lai šādu lēmumu pieņemtu abi. Hipotēku nevar nostiprināt, ja ķīlas devējs nav tiesīgs rīkoties ar visu īpašumu.
Kad īpašums ir kopīpašums un kad tikai viena laulātā
Vispārīgi ir šādi gadījumi:
- Īpašums iegādāts laulībā. Parasti tas ir laulāto kopīpašums. Tas var būt tā arī tad, ja zemesgrāmatā ierakstīts tikai viens laulātais.
- Īpašums iegādāts pirms laulības. Tas parasti ir tā laulātā atsevišķais īpašums, kurš to ieguvis.
- Īpašums mantots vai dāvināts. Tas parasti ir tikai mantinieka vai apdāvinātā īpašums, pat ja iegūts laulības laikā.
- Laulību līgums. Ja laulātie ir noslēguši laulību līgumu, īpašuma režīmu nosaka tajā ierakstītie nosacījumi.
Šie ir tikai vispārīgi principi. Praksē ir izņēmumi, piemēram, ja atsevišķais īpašums laulības laikā ir būtiski pārbūvēts par kopīgiem līdzekļiem. Ja neesat pārliecināts, kādā režīmā īpašums atrodas, noskaidrojiet to pirms pieteikuma iesniegšanas.
Ko parāda zemesgrāmata
Zemesgrāmatas nodalījums rāda, kas ir reģistrētais īpašnieks, vai ir esošas hipotēkas, aizliegumi vai citas atzīmes. Tas ir nozīmīgs sākumpunkts, bet ne vienmēr atbild uz jautājumu par laulāto īpašuma režīmu.
Piemēram, īpašniekam var būt ierakstīts tikai viens laulātais, lai gan īpašums iegūts laulībā. Tad kreditētājs un notārs var prasīt arī otra laulātā piekrišanu vai līdzdalību darījumā. Savukārt īpašums, kas pieder abiem, zemesgrāmatā būs ierakstīts uz abiem vārdiem.
Kā piekrišana izpaužas praksē
Piekrišana nav tikai saruna mājās. To noformē dokumentos. Atkarībā no situācijas otrs laulātais var:
- parakstīt ķīlas līgumu kā ķīlas devējs, ja īpašums ir kopīpašums;
- būt līdzaizņēmējs, ja arī viņš uzņemas atmaksas pienākumu;
- sniegt rakstisku, notariāli apliecinātu piekrišanu ieķīlāšanai.
Piekrišana ķīlai un atbildība par kredīta atmaksu nav viens un tas pats. Ķīlas devējs riskē ar īpašumu, bet atmaksas pienākumu nosaka kredīta līgums. Tāpēc pirms parakstīšanas noskaidrojiet, kāda ir katra laulātā loma un atbildība.
Kādi dokumenti tieši nepieciešami jūsu gadījumā, pirms līguma noslēgšanas pastāstīs Grand Credit kredītspeciālists. Tas ir atkarīgs no īpašuma, zemesgrāmatas ieraksta un ģimenes stāvokļa.
Kas notiek pie notāra un zemesgrāmatā
Parasti process izskatās šādi:
- Iesniedzat pieteikumu un informāciju par īpašumu un ienākumiem.
- Īpašumu novērtē sertificēts vērtētājs. Aizdevuma summa var sasniegt līdz 75 % no ķīlas īpašuma tirgus vērtības.
- Grand Credit izvērtē pieteikumu, maksātspēju un ķīlu. Atteikums vienmēr ir iespējams.
- Ja lēmums ir pozitīvs, kredītspeciālists nosauc precīzus nosacījumus un GPL pirms līguma.
- Dokumentus paraksta un apliecina atbilstoši prasībām. Ja īpašums pieder abiem laulātajiem, parakstīt jānāk abiem vai jānoformē piekrišana.
- Hipotēku nostiprina zemesgrāmatā. Īpašums paliek īpašnieku īpašumā.
- Pēc pēdējā maksājuma hipotēku dzēš.
Kādas izmaksas jāņem vērā
Kad īpašums pieder diviem, izmaksas parasti neatšķiras, taču tās jāzina abiem. Pēc Grand Credit cenrāža privātpersonām (spēkā no 11.06.2024.):
| Pozīcija | Maksa |
|---|---|
| Pieteikuma izskatīšana | Bezmaksas |
| Dokumentu noformēšana aizdevuma saņemšanai | No 2 % no aizdevuma summas (min. 215 EUR) |
| Dokumentu noformēšana refinansēšanas gadījumā | No 3 % no aizdevuma summas (min. 360 EUR) |
| Nodrošinājuma objekta apsekošana/novērtēšana | No 120 EUR |
| Ķīlas reģistrācija | 100 EUR + 0,1 % no aizdevuma summas |
| Īpašuma apdrošināšana | Saskaņā ar apdrošinātāja cenrādi |
Pilns saraksts ir sadaļā Cenrādis. Tur redzami arī izdevumi, kas rodas, ja vēlāk mainās līguma noteikumi.
Ko nozīmē maksājums un GPL
Rēķinot slogu, ņemiet vērā ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī kopējo atmaksājamo summu un GPL. GPL ietver komisijas un ir vienīgais rādītājs, kas ļauj salīdzināt piedāvājumus.
Grand Credit procentu likme ir no 9 % gadā, un termiņš var būt no 6 līdz 240 mēnešiem. Grafiks ir anuitāte, tātad ikmēneša maksājumi ir vienādi.
Reprezentatīvais piemērs: aizdevums 10 000 € uz 120 mēnešiem, fiksēta procentu likme 9 % gadā, noformēšanas komisija 215 €, ikmēneša maksājums 126,68 €, gada procentu likme (GPL) 9,94 %, kopējā atmaksājamā summa 15 416,60 €.
Piemērs aprēķināts fiksētai likmei un anuitātes grafikam. Jūsu nosacījumi atkarīgi no summas, termiņa, ķīlas un maksātspējas novērtējuma.
Par ko vērts vienoties ar laulāto pirms pieteikuma
Kredīts ir saistība, kas jāatmaksā, un ķīlā ir jūsu mājoklis vai cits īpašums. Pirms lēmuma ir vērts kopīgi atbildēt uz šiem jautājumiem:
- Kādam nolūkam nauda nepieciešama un vai to var finansēt citādi?
- Vai ikmēneša maksājums ir izturams arī tad, ja ģimenes ienākumi uz laiku samazinās?
- Kurš pildīs maksājumus un kā rīkosities, ja kāds no jums zaudēs ienākumus?
- Kā kredīts ietekmēs jūsu plānus, piemēram, īpašuma pārdošanu vai ģimenes stāvokļa maiņu?
- Vai esat salīdzinājuši kopējās izmaksas dažādiem termiņiem, nevis tikai maksājumu?
Ja maksājumi netiek veikti, kreditētājs var vērst piedziņu uz ieķīlāto īpašumu. Ķīla nav formalitāte. Ja īpašums pieder abiem, to var zaudēt abi.
Ja nepieciešams, kredīta brīvdienas ir iespējamas līdz sešiem mēnešiem. Pakalpojums pieejams no otrā mēneša pēc aizdevuma izsniegšanas un ir bezmaksas. Tas tomēr nav risinājums parāda dzēšanai, jo saistības paliek spēkā.
Laulības izbeigšana un kopīpašums
Ja laulātie šķiras vai dala īpašumu, hipotēka paliek spēkā, kamēr to nedzēš. Ķīla seko īpašumam, nevis cilvēkam. Ja īpašumu plānots pārdot vai pārrakstīt, kredīta saistības jāapspriež ar kreditoru atsevišķi. Par atļauju ieķīlātā īpašuma pārdošanai cenrādī paredzēta maksa (privātpersonām 30 EUR bez notariāla apliecinājuma). Šādās situācijās noderīga ir arī jurista palīdzība.
Kā rīkoties tālāk
Pirms pieteikuma sagatavojiet zemesgrāmatas izrakstu, dokumentus par īpašuma iegūšanu un, ja ir, laulību līgumu. Tad kredītspeciālistam būs skaidrāks priekšstats, kādi dokumenti jāparaksta jums un otram laulātajam.
Lai saprastu, kāds maksājums ir izturams, izmēģiniet kredīta kalkulatoru. Ja vēlaties uzzināt, kāda summa iespējama pret jūsu īpašumu, skatiet sadaļu Cik varu saņemt pret savu īpašumu?. Lēmumu Grand Credit pieņem pēc pieteikuma, maksātspējas un ķīlas izvērtēšanas.