В начале прошлого года, когда слово кризис еще не стало самым распространенным в лексиконе жителей Латвии, мы уже встречались с членом правления компании Grand Credit Максимом Малышко. Тогда заголовок статьи был Кредит без стресса. Сегодня мы вынуждены признать, что это лучше, чем Стресс без кредита. Однако на рынке внебанковского кредитования и недвижимоcти за прошедшее время многое изменилось.
- Еще недавно, в разгар вакханалии потребительства, процветали не только банки, но и фирмы так называемого вторичного рынка кредитования. Сейчас банкам приходится туго. Как в этих условиях чувствует себя Grand Credit и имеют ли право на жизнь кредитные фирмы в будущем? Есть ли для них место под солнцем?
- У банков - свои риски, у нас - свои. Они работали как на конвейере, штампуя кредитные договоры. Мы всегда знали клиента не только в лицо, но и входили в курс его дел, жизненных обстоятельств. Может быть, поэтому у нас не наблюдается снежного кома случаев, когда клиенты перестают выполнять свои обязательства. Таких почти нет.
Стало больше задержек - это правда. Но наши клиенты - в основном люди ответственные, стараются платить дисциплинированно. И мы идем им навстречу, пересматриваем графики, если надо. Условно, в банках есть шкала или таблица признаков требований к заемщику. И тут все просто: вписался - не вписался. Однако жизнь зачастую сложнее такой схемы. И потом, если продолжать сравнение с банками, то мы не занимаемся привлечением депозитов, так что не боимся их массового оттока.
- Обращений к вам стало меньше?
- Наоборот, количество потенциальных клиентов выросло. Возможно, это связано с тем, что банки стали гораздо менее сговорчивыми. Однако пропорционально с увеличением обращений к нам мы вынуждены увеличить и количество отказов. Например, если приходят люди, а таких стало больше, кто хотел бы перекредитоваться в который уже раз. Просто они набрали потребительских кредитов, с которыми не в силах расплатиться. Это сразу вызывает подозрения. Ведь переоформление само по себе не бесплатно. И если мы перекредитуем такого клиента, то только продлим его агонию. Задача менеджера заключается в том, чтобы разобраться в особенностях каждого клиента и предложить верное кредитное решение, подходящее конкретному клиенту в конкретном случае, если кредитные обязательства непомерно высоки, то нам приходится отказывать в выдаче займа.
- Каков же выход?
- Рассчитываться с долгами, не прибегая к новым займам. Быть может, продать ту самую стиральную машину и плоский экран, за которые выплачиваешь кредит. Хоть за полцены, чтобы выплатить хоть часть долгов. И начать жить по средствам. Мы пытаемся объяснить людям, что при потребительском кредитовании берешь деньги на короткий срок под большой процент, а у нас - под меньший процент, но на долгий срок. Получится, что за ту же стиральную машину вы будете расплачиваться 15 лет, когда она уже давно будет переработана в металлолом, возможно, из нее сделают новую стиральную машину, которая уже будет служить другому человеку, а вы все равно будете за нее платить. Мы не заинтересованы давать кредиты тем, кто не сможет их возвращать, есть и такие, которые всеми правдами и неправдами хотят убедить нас в обратном. А в случае возникновения проблем с выплатами будут перекладывать всю вину на кредитора. Для Grand Credit важно, чтобы выплаты по кредиту не были обременительными для заемщика.
- Насколько я понимаю, к вам обращаются и хозяева малого бизнеса. Тем более что банки их никогда особенно не приветствовали. Кризис неплатежей, не хватает оборотных средств. Если есть залог в виде недвижимости, это может быть выходом.
- Да, в последнее время таких клиентов у нас тоже стало больше. И тут нас тоже интересует не один только залог. Мы выясняем, на какие нужды нужны деньги, какова будет их отдача, за какой срок клиент планирует их вернуть. Банки, ориентируясь на кредитование крупных бизнес-проектов, при изменении ситуации в секторе недвижимости существенно уменьшили объем кредитования предприятий.
- Действительно ли рынок недвижимости опустился на дно и зарылся в тину или какое-то движение на нем все-таки происходит?
- Сделки проходят в основном тогда, когда продавец действительно готов продать быстро и реально опустить цену. Мы следим за статистикой Земельной книги и видим, что быстро уходят квартиры, цена которых ниже рыночной. Хотя сегодня такого понятия, как рыночная цена, не существует, все размыто.
- Появился новый класс ждутиков?
- Да. Если раньше ждали увеличения цены, то теперь - падения до низшей точки. Однако позитивным моментом является то, что понемногу возвращается интерес к нашей недвижимости россиян, которые смекнули, что наши цены уже достаточно упали и можно делать инвестиции. Но тут речь в основном о Юрмале и Старой Риге.
- Ходят разговоры, что оценщики зверствуют и сильно занижают стоимость квартир.
- Сейчас никто не будет работать с оценщиком, который оценивает недвижимость, надев розовые очки. Серьезные оценщики этим не грешат.
- Понятно, что отмена первого взноса никак не оживила рынок.
- Да, банки требуют первый взнос, который превышает те самые 10%.
- А вы?
- Мы никогда не давали больше 70% от стоимости объекта. Так и клиентам спокойнее - легче отдавать. Постепенно банки повышают ставки, и мы тоже идем этим путем. Но делаем это индивидуально. Чем надежнее, с нашей точки зрения, клиент, тем ниже процент. Зато у нас есть перед банками следующее преимущество - мы устанавливаем фиксированную ставку на весь период кредитования. А не на три-пять лет, как это делают они.
- Что происходит на рынке новых проектов?
- Становится все меньше тех, кто в свое время зарезервировал будущую квартиру, заплатил взнос и сейчас готов выкупить жилье окончательно. И сегодня этот аванс полностью съело падение цен. Если, конечно, в первоначальном договоре не оговорено по-другому. И здесь все зависит от того, договорится ли девелопер с покупателем, снизит цену или нет. Есть девелоперы, которым не надо ежемесячно платить банку, они могут подождать. И если у человека не нашлось возможности профинансировать покупку, несостоявшийся новосел теряет аванс. Поначалу стал развиваться рынок перепродажи резерваций, но он быстро заглох. Какой смысл покупать резервацию, если можно договориться с девелопером о более интересной цене?
Если вернуться на вторичный рынок, то здесь прослеживается такая тенденция - все больше происходит сделок за наличные. Это значит, что люди пользуются не банковскими, а какими-то другими ресурсами. И в этих условиях небанковское кредитование тоже часто оказывается незаменимым. Часть наших клиентов занимает деньги на ремонт. Одни желают сдавать квартиру в аренду. Другие - продать, а ведь покупатель стал намного капризнее и требовательнее. Кстати, сейчас заниматься ремонтом - выгоднее, чем во времена расцвета строительной отрасли, ведь цены на материалы и работу значительно снизились. К нам приходят те собственники недвижимости, которые не готовы ее продавать из-за низкой стоимости, однако нуждаются в определенном количестве свободных средств. Жильцы денационализированных домов, которые получили от самоуправления пособие и ищут дополнительное финансирование для приобретения крыши над головой.
- Как вы чувствуете изнутри вашего бизнеса, когда начнется оздоровление экономики?
- Не хотелось бы делать прогнозы. Но, думаю, не ошибусь, если скажу, что это произойдет тогда, когда банки наконец подсчитают, сколько потеряли, и будут направлять свои ресурсы не на накопления, а на финансирование бизнеса. Ведь их финансирование для экономики - как топливо. Оно просто необходимо, чтобы пламя опять разгорелось.
Опубликовано в газете "Деловой Час"