Взять кредит на большую сумму в банке становится все труднее. Банки в соответствии с введенными в прошлом году Кабинетом министров ЛР нормативными актами теперь в определении кредитоспособности потенциальных клиентов ориентируются прежде всего на их официальные доходы. Кредитная политика банков стала намного жестче. А так как кредиты продолжают оставаться весьма востребованными, то заемщики ищут выход. Они берут займы в различных коммерческих фирмах. Но этот вид кредитования имеет как свои плюсы, так и минусы. Как правильно взять подобный заем, рассказывает член правления компании Grand Credit Максим Малышко.
Для удобства клиента
Почему внебанковское финансирование становится все более востребованным? Тому виной стало ужесточение кредитной политики коммерческих банков. Если раньше они довольно либерально подходили к оценке платежеспособности клиентов, то теперь выдают займы строго на основании представленной из Службы государственных доходов справки о доходах. В итоге это означает, что суммы ежемесячных платежей по кредитам не должны превышать 40% от официальных доходов. Зато финансовые компании могут действовать более гибко. Ведь по латвийским законам для выдачи займов никакой специальной лицензии им не требуется.
Она необходима банкам в силу специфики их работы. Поэтому заемщик зачастую обращается к внебанковскому финансированию. Однако выбирать кредитора надо с большой осторожностью. Ведь существуют компании, которые всячески рекламируют себя как самостоятельные, а на самом деле являются обыкновенными посредниками, которые не несут ответственности за финансовое будущее своих клиентов. Я советую потенциальным заемщикам следующее: обратите внимание на кредитную организацию, с которой вы подписываете договор, — ваше финансовое спокойствие зависит от лояльности этой организации; какие вам предстоят ежемесячные проценты по платежам; удобен ли для вас график погашения основной суммы; сравните предложения различных финансовых компаний на предмет досрочного погашения займа.
Слишком низкие процентные ставки могут означать, что возможны какие-то скрытые дополнительные платежи. Себе в убыток никто работать не будет. К примеру, компания Grand Credit выдает займы под залог недвижимого имущества сроком до 15 лет. Сумма кредита может составить до 80% от суммы оценки. Стандартный размер займа составляет до 50 000 латов. Однако всегда есть возможность получения и большей суммы. Кроме того, клиент не должен быть поставлен в жесткие рамки относительно того, на какие цели он намеревается тратить взятые в долг деньги. Как правило, заемщик только указывает это в специальной анкете.
А цели могут быть самые разные — на приобретение недвижимости, ремонт квартиры, путешествие, учебу, финансирование собственного бизнеса и т.д. Что же нужно знать потенциальному заемщику, прежде чем подписывать кредитный договор и брать на себя финансовые обязательства, которые не должны стать непосильным бременем? Кредит — тот же обыкновенный товар, который компания продает за установленную цену. Но в отличие от банков, которые не могут выходить за установленные рамки оценок платежеспособности клиентов и назначаемых процентов, фирмы-кредиторы к каждому случаю подходят строго индивидуально. Это и надо учитывать, обращаясь к их услугам. Ведь лучшей гарантией возврата кредита служит залог — земельный участок, квартира или дом, расположенный в престижном месте.
У риелторов есть поговорка, что на цену недвижимости влияют три фактора — место, место и еще раз место. Залог зачастую может быть одним из основополагающих факторов при получении кредита. Имея хороший залог, можно рассчитывать на заем с гораздо более выгодными условиями. Подписывая договор, обратите внимание на следующие особенности. Сплошь и рядом фирмы-кредиторы просят выдать им доверенность. Она предполагает, что в случае несоблюдения клиентом условий договора кредитор сможет продать недвижимость, под которую выдан кредит, за свободную цену. Но такая доверенность может привести к тому, что при малейшей задержке платежа клиент рискует, что его недвижимость может быть продана по выгодной для кредитора цене, причем без аукциона и решения суда. В отличие от других компания Grand Credit накладывает ипотеку на недвижимость в Земельной книге, она остается в собственности клиента, и ее он может продать самостоятельно при согласовании с кредитором.
Договор заключен, деньги поступили на банковский счет заемщика. Теперь остается своевременно, в соответствии с графиком платежей расплачиваться по взятым финансовым обязательствам. Но в жизни всякое бывает, и всегда могут возникнуть временные финансовые трудности. Поэтому лучше честно сообщить о своих затруднениях и совместно с менеджером найти верное решение, которое устроит как заемщика, так и кредитора. К примеру, в нашей компании предусмотрены кредитные каникулы на срок до шести месяцев, и клиент платит только проценты. В любом случае пунктуальность и честность при выплате займа может сослужить хорошую службу в дальнейшем, к примеру, можно увеличить сумму займа, взяв дополнительную сумму денег на выгодных условиях.
Кредиты прочно вошли в нашу жизнь и перестали быть чем-то экстраординарным. Преимущества жизни взаймы налицо — человек может уже сегодня поселиться в приобретенной квартире, ездить на новой машине, понемногу расплачиваясь за новое имущество. А так как банки ставят потенциальным заемщикам заведомо неприемлемые условия, последние ищут выход. Именно поэтому сейчас так популярно небанковское финансирование. Его главное преимущество —индивидуальный подход к клиенту и гибкая оценка его потенциальных финансовых возможностей.
Александр ФЕДОТОВ
Опубликовано в газете "Телеграф"